Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 1

Säule 3a Vergleich 2026:

Die besten 3a Anbieter im Test

Wer in jungen Jahren die falsche Säule 3a wählt, verliert bis zur Pension schnell mehrere zehntausend Franken. Ja, du hast richtig gelesen.

Der Schweizer Markt hat letztes Jahr eine neue digitale Säule 3a bekommen, eine alte verloren, und die günstigsten Anbieter unterscheiden sich heute nur noch um ein paar Hundertstel. Trotzdem entscheidet die Wahl über Jahrzehnte um vier- bis fünfstellige Beträge.

Stand Sommer 2026 haben wir alle relevanten digitalen Säule-3a-Anbieter im Vergleich. Mit Echt-Geld-Tests und den Schwächen, die in keiner Broschüre stehen.

Wir bewerten nicht nach Gebühren allein. Sondern danach, was sich langfristig wirklich lohnt.

Also lass uns mit einer Übersicht starten!

CHF 1finpensionfranklyVIACTrue WealthneonYuhSwissquote
finpension 3a erfahrungen finpension erfahrungen test review referral code gutscheincode finpension freizügigkeitFrankly ZKB Säule 3a vergleich viac vs. finpension vs. true wealth pillar 3a comparisonViac 3a Erfahrungen Test vergleich vs finpensionSäule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 2Neon Bank Vergleichsbericht Neon Invest Vergleich schweizer investment app tradingapp vergleichsberichtyuh erfahrungen schweiz yuh review testbericht von yuh erfahrungsbericht rating vergleich vs kasparSäule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 3
Gebühren total **0.39% - 0.42%0.43% bis ca. 0.44% (Gebühr nur auf investierten Anlagen)0.00% Verwaltung + 0.12%–0.21% TER0.39% - 0.45% (degressiv mit Vermögen)0.50% (All-in)0.60% (Anlagestrategien; Sparen gebührenfrei)
Verfügbare Aktienquoten0% - 99%10% - 95%0% - 99%0% - 99%25% - 99%20% - 99%45% bis 75%
Staffelung möglich?Maximal 5 TöpfeMaximal 5 TöpfeMaximal 5 TöpfeMaximal 5 TöpfeMaximal 5 TöpfeNein (nur 1 Topf)Nein (1 Konto pro Person)
MindestanlagebetragCHF 1CHF 1CHF 1CHF 1'000CHF 1CHF 10CHF 100
WohneigentumsförderungCHF 250GratisCHF 300 (ausser bei Hypothek bei Viac)CHF 250CHF 400CHF 400k.A.
Weitere Angebote • Freizügigkeit
• Freies Vermögen		• (Indirekt: ZKB Angebote)
• Freizügigkeit		• Freizügigkeit
• Versicherungen
• Hypothek		• Freies Vermögen• Banking-App neon
• Investieren mit neon invest		• Banking
• Investieren
• Jugendkonto		• Broker
• Banking
• Krypto
• Hypothek
Anlagestiftungfinpension 3a VorsorgestiftungVorsorgestiftung Sparen 3 der Zürcher KantonalbankTerzo Vorsorgestiftung der Bank WIRVorsorgestiftung 3a Digital der Basellandschaftlichen KantonalbankStiftung Simply3a (Depotbank: Lienhardt & Partner)simply3a (Depotbank: Lienhardt & Partner)Swissquote-eigen (UBS Vitainvest Strategiefonds)
Besondere VorteileSehr preiswerte GesamtgebührenApp und DesktoplösungOptionale Todesfall-/Invaliditätsabsicherung möglichAutomatische Staffelung. Automatische Abstimmung von 3a und 3bDirekt in der bestehenden neon-Banking-AppAlles in der Yuh-App, für bestehende Yuh-NutzerAlles unter einem Dach, für bestehende Swissquote-Kunden
Promotion?CHF 25 GutscheinCHF 35 Gutschein(Freunde-Werben-Codes)Code CHFRANKE: CHF 100 Gebührenbonus für freies Vermögen---
Schwiizerfranke RatingSäule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 4Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 5Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 5Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 5Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 8Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 9Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 9
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Hinweis zur Nutzung: Die Vergleichstabellen und eigenen Datenauswertungen dieser Seite sind Eigenrecherche von Schwiizerfranke und unter Creative Commons CC BY 4.0 lizenziert. Wir freuen uns über Verlinkung, wenn du die Daten zitierst.

  • Die Säule 3a Lösungen sind von uns getestet & geprüft
  • Bieten dir eine attraktive und sichere Vorsorgelösung
  • Enthalten attraktive Vorteile für dich als Neukunde

Unterschied zum Kassensturz-Test

Viele suchen den 3a Kassensturz-Sieger. Unser Ansatz unterscheidet sich leicht: Wir gewichten nicht nur Gebühren, sondern auch Flexibilität, gestaffelten Bezug, Aktienquote, Fondsklasse und steuerliche Praxis. Deshalb muss der günstigste Anbieter im reinen Gebühren-Test nicht automatisch die beste Wahl für dich sein.

Inhaltsverzeichnis

Was du bei der Säule 3a Anbieter Auswahl unbedingt beachten solltest

Bei der Auswahl eines Säule 3a Anbieters – ob 3a Konto, 3a Fonds oder Wertschriftenlösung – ist es wichtig, überhaupt zu wissen, was du mit deiner 3. Säule vorhast.

Da sich Anlagestrategien mit anderen Investments in deinem freien Vermögen überschneiden und ergänzen können, solltest du beim Säule 3a Vergleich 2026 auf folgende Faktoren achten:

 

Passt der Säule 3a Anbieter zu meinem Vorhaben?

Du möchtest bspw. auf eine Wohneigentumsförderung hin sparen und dazu die 3a Anlagestrategie mit der Strategie deines freien Vermögens (Säule 3b) abstimmen? Dann achte auf einen Anbieter, wo dies möglich ist.

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Welche 3a Fonds- und Anlagestrategie möchte ich wählen?

Ein 3a-Konto schwankt nicht, bietet langfristig aber meist eine tiefere erwartete Rendite als eine breit diversifizierte Wertschriftenlösung. Langfristige Investoren entscheiden sich daher für Säule 3a Fondslösungen in einem 3a Depot und investieren ihr langfristiges Vorsorgevermögen in Wertschriften.

Im Säule 3a Wertschriften Vergleich fällt auf, dass verschiedenste Anlagestrategien zur Auswahl stehen – von Säule 3a Aktienfonds bis hin zu nachhaltigen Lösungen – und sich die Anbieter teils drastisch unterscheiden. Frage dich deshalb wie du investieren möchtest (bspw. global, mit Fokus Schweiz oder etwa nachhaltig und insbesondere auch wie viel Risiko du eingehen möchtest).

 

Sind die Säule 3a Gebühren fair?

Die grösste Arbeit wurde dir bereits abgenommen, denn alle obigen Anbieter haben faire Säule 3a Gebühren. Alle Gebühren im obigen Vergleich für die beste Säule 3a schweizweit sind von Schwiizerfranke genau geprüft und es wurde für dich zur Vereinfachung der Auswahl bereits eine Vorauswahl getroffen.
Die Unterschiede sind in der Regel nicht mehr gross, lass uns die Gebühren aber dennoch etwas genauer besprechen.

Schwiizerfranke Profi-Tipp: Mehrere Töpfe bei mehreren Anbietern

Fixiere dich nicht auf einen einzigen Anbieter. Eröffne stattdessen mehrere 3a-Töpfe bei mindestens zwei verschiedenen Vorsorgestiftungen. Zwei Gründe:

1. Gestaffelter Bezug optimiert Steuern. Bei der Auszahlung wird das 3a-Guthaben separat besteuert, mit progressivem Tarif. Wer alles auf einmal bezieht, zahlt deutlich mehr. Wer 4 Töpfe über 4 Jahre staffelt, bricht die Progression und spart je nach Volumen und Kanton vier- bis fünfstellig.

2. Mehr Flexibilität beim Wohneigentums-Vorbezug. Die WEF-Sperrfrist von 5 Jahren gilt pro Vorsorgeeinrichtung. Wer Töpfe bei mehreren Anbietern hat, kann öfter Geld für Wohneigentum beziehen.

Achtung beim WEF: Die Steuerbehörde rechnet WEF-Bezüge innert 5 Jahren bei der Steuerberechnung oft zusammen. Vorher mit dem kantonalen Steueramt klären.

Bonus — Konkurs-Schutz im 3a-Bereich: Bei reinen 3a-Sparkonten gilt die Konkursprivilegierung bis CHF 100'000 pro Vorsorgenehmer und Vorsorgeeinrichtung. Bei Wertschriftenlösungen, wie sie alle Anbieter in unserem Vergleich anbieten, gelten die Wertschriften als Sondervermögen der Vorsorgestiftung. Sie werden im Konkursfall ausgesondert und benötigen keine separate Einlagensicherung.

Unsere Finanztipps 2026

«Intelligent ist, wer aus den Fehlern anderer lernt».

Aus all unseren Tests und Erfahrungsberichten haben wir dir unsere Top-Auswahl zusammengestellt:

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Säule 3a Gebühren Vergleich

Säule 3a — Gesamtkosten im Überblick (Stand Juli 2026)
Anbieter Gesamtkosten p.a. Max. Aktienquote
True Wealth0.12% – 0.21% (0% Verwaltung + TER)99%
finpension0.39% – 0.42%99%
neon0.39% – 0.45% (degressiv)99%
frankly0.43% All-in-Fee95%
VIACbis ca. 0.44% (nur auf investierten Anlagen)99%
Yuh0.50% All-in99%
Swissquote 3a Easy0.60% (Sparen gebührenfrei)75%
Descartes0.65% – 0.80%100%
Inyova0.80% – 1.04%100%

Die wichtigsten Säule 3a Anbieter im direkten Duell

finpension, VIAC und frankly dominieren den Markt der digitalen Säule 3a in der Schweiz. Hier die wichtigsten Unterschiede zwischen den drei Top-Anbietern.

finpension vs VIAC: die wichtigsten Unterschiede

finpension vs VIAC im direkten Vergleich
Kriterium finpension VIAC
Gebühren0.39% – 0.42%bis ca. 0.44%
Max. Aktienquote99%99%
WEF-VorbezugCHF 250CHF 300
FondsklassenInstitutionelle IPF-TranchenCSIF und Swisscanto Vorsorgefonds
BesonderheitCrypto-Beimischung bis 5%, kein FX-AufschlagHypotheken-Kopplung Bank WIR

finpension hat die strukturell tieferen Gebühren und Zugang zu institutionellen IPF-Tranchen. Über Jahrzehnte kann das einen vier- bis fünfstelligen Renditevorteil bedeuten. VIAC bietet als einziger Anbieter eine Hypotheken-Partnerschaft mit der Bank WIR: Wer seine 3a als Sicherheit hinterlegt, bekommt SARON-Konditionen. Beide laufen über regulierte Anlagestiftungen, beide erlauben bis zu fünf Töpfe für den gestaffelten Bezug.

VIAC vs frankly: die wichtigsten Unterschiede

VIAC vs frankly im direkten Vergleich
Kriterium VIAC frankly
Gebührenbis ca. 0.44%0.43% All-in-Fee
Max. Aktienquote99%95%
WEF-VorbezugCHF 300gratis
AnlagestiftungTerzo (Bank WIR)Sparen 3 (ZKB)
BesonderheitHypotheken-Kopplung Bank WIRVorsorgestiftung der ZKB

frankly bietet als einziger der Top-Anbieter einen gratis WEF-Vorbezug. Bei einem Eigenheimkauf bleibt das ein konkreter Vorteil. Zudem läuft frankly über die Vorsorgestiftung Sparen 3 der ZKB. Die ZKB geniesst als Kantonalbank eine besondere Stellung, das macht 3a-Guthaben aber nicht zu einem normalen ZKB-Konto. VIAC hat im Gegenzug die etwas höhere Aktienquote, mehr Spielraum bei der Strategiewahl und die einzigartige Hypotheken-Kopplung mit der Bank WIR.

finpension vs frankly: die wichtigsten Unterschiede

finpension vs frankly im direkten Vergleich
Kriterium finpension frankly
Gebühren0.39% – 0.42%0.43% All-in-Fee
Max. Aktienquote99%95%
WEF-VorbezugCHF 250gratis
FondsklassenInstitutionelle IPF-TranchenSwisscanto Vorsorgefonds
BesonderheitCrypto-Beimischung bis 5%Vorsorgestiftung der ZKB

finpension hat sehr tiefe Gebühren, eine sehr hohe Aktienquote (99%) und Zugang zu den institutionellen IPF-Tranchen mit besserer Rückforderung der US-Quellensteuer. Über eine Sparzeit von mehreren Jahrzehnten summiert sich das. frankly punktet im Gegenzug mit dem gratis WEF-Vorbezug und der etablierten Vorsorgestiftung Sparen 3 der ZKB.

Klingt nach Hundertstel. Macht zwischen Alter 30 und 65 den Unterschied eines Mittelklasseautos aus.

Konkretes Rechenbeispiel: Wer mit 30 Jahren startet, jeden Monat CHF 500 in die Säule 3a einzahlt und 5% Netto-Rendite erzielt, hat mit 65 ein 3a-Vermögen von rund CHF 570’430. Ein Anbieter mit 0.5% Mehrkosten pro Jahr kostet dich in derselben Konstellation rund CHF 59’651 – das Endvermögen schrumpft auf CHF 510’779.

Aber Gebühren sind nur eine Seite. Die Anlagestrategie macht den anderen Teil aus. Schauen wir uns das genauer an.

Kurz eingeordnet: finpension überzeugt mit tiefen Gebühren und einer konsequenten institutionellen Fondsstruktur. frankly punktet mit dem kostenfreien WEF-Vorbezug und einer einfachen Standardlösung. VIAC bietet den grössten Spielraum bei der individuellen Strategie sowie die Hypothekenanbindung an die Bank WIR.

Die Gebührenunterschiede zwischen den drei Anbietern sind inzwischen sehr klein. Deshalb lohnt sich der Blick über die Hundertstelprozente hinaus: auf die eingesetzte Fondsstruktur, die Bedienung, die Staffelungsmöglichkeiten und darauf, wie du deine Säule 3a später nutzen willst.

Säule 3a Finder: Anbieter Übersicht Auswahl

Säule 3a Fonds Vergleich: Anlagestrategien im Test

Alle obigen Anbieter bieten passive Anlagestrategien an. Viele Studien zeigen, dass breit diversifizierte passive Strategien nach Kosten langfristig oft besser abschneiden als aktive Fonds .

Tipp: Frankly bietet aktive Anlagestrategien an – hier kannst du aber auch auf die passive Anlagestrategie beim Eröffnen deiner Frankly Säule 3a wechseln.

Einige Lösungen im obigen Säule 3a Anbieter Vergleich bieten eine nachhaltige Anlagestrategie an.

Nachhaltiges Investieren klingt gut, ist bei einem genaueren Blick jedoch häufig wenig aussagekräftig. Denn die Regulierungen in Bezug auf ESG sind in der Schweiz noch nicht sehr weit. Entsprechend ist Nachhaltigkeit nicht gleich Nachhaltigkeit und sollte immer im Detail geprüft werden.

Descartes setzt auf eine Gleichgewichtungsstrategie und weicht damit von klassischen, nach Marktkapitalisierung gewichteten Portfolios ab. Das kann zu einer anderen Risiko- und Renditeverteilung führen, garantiert aber keine geringeren Verluste.

True Wealth bietet eine Abstimmung von Säule 3a und Säule 3b an, in dem eine Abstimmung zum freien Vermögen bei True Wealths Robo-Advisor ermöglicht wird. Eine solche ganzheitliche Betrachtung aller Anlagen ist durchaus sinnvoll.

Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 11

Vorsorgefonds oder ETF: was in deiner Säule 3a wirklich steckt

Zwei 3a-Anbieter können denselben Weltindex abbilden und fast identische Gebühren verlangen, aber unterschiedliche Fondsklassen einsetzen. Ob in deiner Strategie ein ETF, ein gewöhnlicher Indexfonds oder ein institutioneller Vorsorgefonds steckt, beeinflusst, wie viel von den Dividenden ausländischer Aktien tatsächlich bei dir ankommt. Die Gebührenunterschiede zwischen den grossen Anbietern betragen heute oft nur wenige Hundertstel Prozent. Deshalb kann die Fondsstruktur langfristig genauso wichtig sein.

Spezielle Vorsorgefonds stehen nur Vorsorgeeinrichtungen offen. Durch diesen kontrollierten Anlegerkreis können sie je nach Land steuerliche Entlastungen nutzen, die einem gewöhnlichen, für alle zugänglichen ETF oder Indexfonds nicht in gleicher Weise offenstehen. Bei Swisscanto erkennst du solche Fonds am Kürzel «IPF».

Unsere Auswertung zweier Swisscanto-Fonds auf denselben Auslandaktienindex zeigt: Die IPF-Variante lag über Zeiträume von einem bis zehn Jahren rund 0.3 bis 0.4 Prozentpunkte pro Jahr vor der gewöhnlichen Variante. Das sind historische Werte zweier konkreter Fonds, keine garantierte künftige Mehrrendite. Auf ein gemischtes 3a-Portfolio wirkt der Unterschied zudem nur anteilig. Die meisten Gebührenvergleiche zeigen diesen Unterschied gar nicht.

Welche Fondsstruktur die grossen Anbieter einsetzen
AnbieterEingesetzte Fondsklassen
finpensionin den klassischen Bausteinen der Standardstrategien institutionelle Vorsorgefonds von Swisscanto und UBS
VIACin den Standardstrategien überwiegend institutionelle Fonds, bei individuellen Strategien stehen auch ETFs zur Auswahl
franklySwisscanto-Vorsorgefonds und Anlagegruppen der Swisscanto Anlagestiftungen
YuhSwisscanto-Indexfonds der NT- und NTH1-Klassen, ohne die hier verglichenen IPF-Tranchen

Yuh punktet dafür mit der direkten Integration der Säule 3a in eine vollwertige Banking-App. Welche Lösung besser passt, hängt deshalb nicht nur von der Fondsstruktur ab, sondern auch von Gebühren, Strategie, Staffelungsmöglichkeiten und Bedienung.

Die Tabelle beschränkt sich auf Anbieter, deren Fondsstruktur wir anhand öffentlich zugänglicher Unterlagen ausreichend prüfen konnten.

So prüfst du es bei deinem Anbieter: Öffne das Strategie-Factsheet und sieh dir Fondsnamen und ISINs an. Bei Swisscanto ist «IPF» ein Hinweis auf einen institutionellen Vorsorgefonds. Bei anderen Fondshäusern lauten die Bezeichnungen anders, das Kriterium bleibt dasselbe: Ist der Fonds ausschliesslich Vorsorgeeinrichtungen vorbehalten?

Eigene Auswertung, Stand Juli 2026, auf Basis öffentlich abrufbarer Fondsdaten und Factsheets.

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So holst du mehr aus deiner Säule 3a heraus

Der passende Anbieter ist wichtig. Noch wichtiger ist, wie du deine Säule 3a danach nutzt.

Wähle die Aktienquote passend zu deinem Anlagehorizont. Geld, das du noch viele Jahre nicht brauchst, kann kurzfristige Börsenschwankungen eher aushalten. Planst du dagegen bald Wohneigentum oder die Pensionierung, sollte die Strategie nicht unnötig stark schwanken.

Baue mehrere 3a-Töpfe auf. Damit kannst du dein Vorsorgeguthaben später gestaffelt beziehen und die Steuerprogression bei der Auszahlung senken. Die Details zu Töpfen, Vorsorgestiftungen und WEF findest du im Profi-Tipp weiter oben.

Vergleiche mehr als die Verwaltungsgebühr. Relevant sind auch Fondskosten, Fremdwährungsgebühren, die eingesetzten Fondsklassen, die maximale Aktienquote und die Kosten für einen WEF-Vorbezug.

Zahle regelmässig ein und nutze den Maximalbetrag. Ein Dauerauftrag verhindert, dass die Einzahlung bis Ende Jahr liegen bleibt. Wer den jährlichen Maximalbetrag ausschöpft, holt den vollen Steuervorteil ab. Unter bestimmten Voraussetzungen kannst du seit 2026 zudem ab 2025 entstandene Beitragslücken nachträglich schliessen.

Weitere Säule 3a-Anbieter: Stärken und Grenzen im Überblick

Neben unserer Hauptauswahl gibt es weitere Säule-3a-Anbieter, die wir geprüft haben. Jeder bringt eigene Stärken mit und passt besser zu spezifischen Anwendungsfällen als zur breiten Empfehlung. Hier der kurze Überblick mit den Punkten, die du bei der Wahl beachten solltest.

Yuh 3a

Yuh ist die Banking-App von Swissquote. Das 3a-Angebot wurde 2023 lanciert und kostet pauschal 0.50% pro Jahr. Zwei Punkte zur Einordnung:

  • Ein 3a-Topf pro Person. Damit ist der gestaffelte Bezug bei der Pensionierung nicht direkt umsetzbar.
  • Standard-Fondsklassen. Yuh setzt Swisscanto-Indexfonds in den Standard-Anlegerklassen ein (NT/NTH1). Anbieter wie finpension nutzen dank Anlagestiftungs-Konstruktion institutionelle IPF-Tranchen. Was das ausmacht, zeigen wir im Abschnitt zur Fondsstruktur.

Für bestehende Yuh-Power-User mit einer All-in-One-Banking-Logik bleibt Yuh trotzdem sinnvoll. Details im Yuh-Erfahrungsbericht.

Selma Finance 3a

Selma ist ein digitaler Schweizer Vermögensverwalter mit Robo-Advisor-Logik. Das 3a-Angebot ist solide und einfach umgesetzt. Bei der Wahl zu beachten:

  • Ein Konto pro Person. Keine Staffelung möglich.
  • Gebühren 0.64% bis 0.90% inklusive ETF-Kosten. Höher als bei der digitalen Spitzengruppe.
  • Setzt in der Säule 3a Index-ETFs ein statt Vorsorgefonds. Diesen ETFs steht die Quellensteuer-Entlastung für Vorsorgegelder nicht offen. Weil Selma zugleich einen hohen Schweiz-Anteil fährt, fällt der Effekt allerdings kleiner aus als bei einem reinen Weltportfolio.

Selma bleibt für sein freies Vermögensverwaltungs-Produkt eine valable Option, im 3a-Bereich gibt es jedoch günstigere Alternativen. Mehr im Selma-Erfahrungsbericht.

VZ Vermögenszentrum 3a

Das VZ ist primär ein Beratungs-Setup mit physischen Standorten in der ganzen Schweiz. Wer dort ein 3a-Depot eröffnet, zahlt rund 0.68% Verwaltungsgebühr plus rund 0.15% TER, also ungefähr 0.83% Gesamtkosten pro Jahr. Damit liegt VZ klar über den digitalen Anbietern.

Der Mehrwert liegt in der persönlichen Beratung. Wer das schätzt und nutzt, kann die höheren Kosten rechtfertigen. Für reine 3a-Selbstoptimierer ist das Verhältnis von Kosten zu Leistung weniger attraktiv.

Zak (Bank Cler) 3a

Die Zak-App der Bank Cler bietet eine einfache 3a-Lösung mit pauschaler Gebühr. Funktional sauber umgesetzt. Bei der Wahl zu beachten:

  • Ein 3a-Konto pro Person. Wie bei Yuh ist die Staffelung nicht direkt umsetzbar.
  • Eingeschränkte Strategie-Auswahl im Vergleich zu finpension oder VIAC.

Für Zak-User mit Fokus auf maximale Einfachheit und Banking-Integration eine plausible Wahl. Details zur Banking-App im Zak-Erfahrungsbericht.

Alpian 3a

Alpian positioniert sich als digitale Premium-Bank für vermögende Privatkunden. Das 3a-Angebot ist relativ neu und investiert in BlackRock-Fonds mit Risikoprofil global oder Schweiz.

Aktuell ein 3a-Konto pro Person, was Staffelung verhindert. Das Pricing-Modell ist auf Kunden mit grösserem freien Vermögen ausgelegt, das Alpian parallel verwaltet. Als reine 3a-Standalone-Lösung sind finpension, VIAC oder neon kosteneffizienter. Mehr zur digitalen Privatbank im Alpian-Erfahrungsbericht.

Findependent 3a

Findependent ist als reiner App-basierter Schweizer Robo-Advisor gestartet und plant für die zweite Jahreshälfte 2026 den Launch eines 3a-Produkts. Wir beobachten den Launch genau und werden den Vergleich entsprechend ergänzen, sobald die Konditionen offiziell sind. Mehr zum Anbieter im Findependent-Erfahrungsbericht.

Descartes 3a

Descartes Finance geht bei der Anlage einen eigenen Weg: die Gleichgewichtungsstrategie, im Hintergrund über den Vermögensverwalter OLZ umgesetzt. Dazu ein ausgeprägter Nachhaltigkeits-Fokus, den Descartes schon lange vor dem ESG-Hype gepflegt hat. Bei der Wahl zu beachten:

  • Gebühren 0.65% bis 0.80%, also über der digitalen Spitzengruppe.
  • Aktienquote bis 100%, Staffelung über bis zu 5 Töpfe möglich.

Für alle, die den Gleichgewichtungs-Ansatz oder den ESG-Fokus schätzen, bleibt Descartes eine spannende Wahl. Als reine Gebühren-Optimierung gibt es günstigere Alternativen. Details im Descartes-Erfahrungsbericht.

Inyova 3a

Inyova ist der klarste Nachhaltigkeits-Anbieter im Feld. Wer sein Vorsorgegeld gezielt in ökologische und soziale Themen lenken und über einzelne Anlagethemen mitbestimmen möchte, findet hier das ausgeprägteste Angebot. Bei der Wahl zu beachten:

  • Gebühren 0.80% bis 1.04%, klar über der Spitzengruppe. Das ist der Preis für die thematische Ausrichtung.
  • «nachhaltig» ist nicht gleich «nachhaltig». Ein Blick ins Portfolio lohnt sich, ob die Ausrichtung wirklich zu deinen Vorstellungen passt.

Wer bewusst grün vorsorgen will und dafür höhere Gebühren akzeptiert, findet mit Inyova eine spannende nachhaltige Säule 3a.

Gut zu wissen: Drei Anbieter, ein Motor

Yuh, neon und die Glarner Regionalbank entwickeln ihre 3a-Lösung nicht komplett selbst. Alle drei setzen im Hintergrund auf dieselbe Infrastruktur von Descartes («Vorsorge as a Service»), mit der Privatbank Lienhardt & Partner als Depotbank, der Stiftung simply3a und Swisscanto-Indexfonds.

Das betrifft nur die technische Plattform, nicht die Anlagestrategie. Jeder Anbieter wählt seine eigene Ausrichtung. Gut zu wissen, wenn du dich fragst, warum sich einige 3a-Apps so ähneln.

Top-Empfehlungen 2026

Dein Schlüssel zum Erfolg! Entdecke unsere Top-Empfehlungen aus echten Erfahrungsberichten.

Schweizer Bankkonto Empfehlung Test Erfahrungsbericht Konto
Säule 3a Vergleich: Die besten 3a Anbieter im Test 12
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Säule 3a Vergleich Empfehlung Erfahrungsbericht
Schweizer Online Broker Empfehlung Test Vergleich
Bankkonto Empfehlung bester Schweizer Bankkonto Test

Fazit – Zum grossen Säule 3a Vergleich und Test

Den einen besten Säule 3a-Anbieter gibt es nicht. Die Wahl muss immer zu dir persönlich passen. Aber es gibt eine klare Spitzengruppe.

finpension, VIAC und frankly dominieren den digitalen 3a-Markt. Wer maximale Rendite und sehr tiefe Gebühren über Jahrzehnte will, kommt an finpension kaum vorbei. Wer ein Eigenheim plant, profitiert vom gratis WEF bei frankly. Wer mehr Strategie-Spielraum und Hypotheken-Vorteile sucht, ist bei VIAC gut aufgehoben.

Wichtiger als die Wahl des perfekten Anbieters: Eröffne mehrere Töpfe, idealerweise bei mindestens zwei verschiedenen Vorsorgestiftungen. Damit gewinnst du Steuerflexibilität und mehr Möglichkeiten beim Wohneigentums-Vorbezug.

Teile gerne deine 3a-Erfahrungen in den Kommentaren.

FAQ zum Säule 3a Vergleich

Im Jahr 2026 bleibt der Maximalbetrag in der Säule 3a unverändert bei CHF 7’258 für Erwerbstätige mit Pensionskasse.

Zusätzlich darfst du aber ab 2025 entstandene Lücken in der Säule 3a sogar nachträglich in die Säule 3a einkaufen, falls du ein Jahr lang nichts oder weniger eingezahlt hast. Damit kannst du künftige Vorsorgelücken ab 2026 nachträglich schliessen und so Steuern sparen.

Das Aktienrisiko wird in der Regel abhängig von deinem Anlagezeitraum und Risikoempfinden, sowie weiteren Faktoren festgelegt.

Keine Angst, die jeweiligen Säule 3a Wertschriftenanbieter unterstützen dich bei der Festlegung deiner Anlagestrategie.

«Gibt es einen Säule 3a Wertschriften Vergleich?». Die eingesetzten Wertschriften ähneln sich bei den Anbietern sehr stark. Weiterhin kann die Anlagestrategie meist angepasst und mit einem Fokus (bspw. Fokus Schweiz) ausgerichtet werden.

Dieser Säule 3a Vergleich beschränkt sich auf 3a Depots. Um den Test der Säule 3a Fonds vergleichsweise übersichtlich zu halten, werden Zinskonten separat verglichen. 

Hier gibt es einen Beitrag der klärt, ob ein Depot, ein Konto oder gar eine Versicherung für dich sinnvoll sein können.

Wo du die Säule 3a am besten abschliessen sollst, hängt von deinen persönlichen Präferenzen, Umständen und Zielen ab. 

Mach dir also erst klar, was du mit deiner Säule 3a genau möchtest und dann, welcher Anbieter dir dazu am besten dienen kann.

Die beste Säule 3a Lösung, welche für alle am besten ist, gibt es schlicht nicht.

Ein 3a-Konto ist verzinst, während eine wertschriftenlösung in ETFs oder Fonds investiert. Das bietet höhere Renditechancen, bringt aber auch Schwankungen mit sich. Ein klassisches Konto bleibt hingegen stabil, jedoch meist mit tieferem Zinsertrag, welcher in der Regel tiefer als die Inflation ist.

Eine kostengünstige Lösung wie die Säule 3a gibt es im freien Markt nicht in gleichem Umfang, da nur die dritte Säule Steuervorteile bietet. Trotzdem kann eine Lösung wie die Säule 3a (z. B. ETF-Portfolio bei einem Robo Advisor) sinnvoll sein, wenn du jederzeit Zugriff auf dein Geld möchtest.

Das hängt von deiner Risikobereitschaft ab. Wer sein Guthaben auf den 3a-Konten langfristig investiert, wählt oft einen höheren Aktienanteil in der Säule 3a mit ETF. Wenn du Sicherheitsbedarf hast, kannst du auf mehr Obligationen setzen. Eine gute Mischung kann je nach Lebenssituation variieren.

Im Säule 3a im Vergleich achte auf den Zinssatz und die Gebühren. Viele Angebote einer Kantonalbank ermöglichen auch Fondsinvestments (d. h. Vorsorgefonds) oder 3a-Sparkonten. Am besten startest du mit «kostenlos Zinsen und Kosten vergleichen» auf den Websites der Banken oder Moneyland.ch, um einen schnellen Marktüberblick zu erhalten.

Das VZ Vermögenszentrum verlangt für die wertschriftengebundene Säule 3a rund 0.68% Verwaltungsgebühr plus rund 0.15% TER, total etwa 0.83% Gesamtkosten pro Jahr. Damit liegt VZ klar über den digitalen Anbietern wie finpension, VIAC oder neon (alle unter 0.45%). Der Mehrwert beim VZ ist die persönliche Beratung mit physischen Standorten. Wer diese aktiv nutzt, kann die höheren Kosten rechtfertigen. Für reine 3a-Selbstoptimierer sind digitale Anbieter kosteneffizienter.

Weil manchmal gefragt, hier noch der Link zum Raiffeisen Rio 3a Testbericht und zum Vontobel Volt 3a Test.

Ja, der Kassensturz hat verschiedene 3a Anbieter getestet. Die Ergebnisse bestätigen, was auch unser Schwiizerfranke-Test zeigt: Digitale Anbieter wie finpension, Viac und Frankly schneiden dank tiefer Gebühren deutlich besser ab als klassische Bankprodukte. Stand: Dezember 2025.

Für die meisten Anleger empfehle ich finpension (günstigste Gebühren mit 0.39%) oder Viac (beste App und Flexibilität). Wichtig: Ein reines 3a Sparkonto lohnt sich wegen tiefer Zinsen kaum – setze auf eine Wertschriftenlösung. In meinem Test war die Kontoeröffnung bei allen Top-Anbietern in unter 10 Minuten erledigt.

57 Antworten

  1. Hallo Eric

    Ich wollte mal fragen wieso Swissquote nicht auf der Liste steht? Mit 0.6% Gebühren ist Swissquote doch auch im Rennen…

    Lg Joh

    Antworten

    1. Hallo Joh
      guter Punkt – es gibt natürlich (sehr) viele 3a-Anbieter, die Tabelle ist nicht nur Markt- sondern auch Community-Getrieben.
      In die Tabelle wird es Swissquote 3a aktuell nicht schaffen, aber ich schaue mal, wo wir sie im Vergleich aufgreifen können. Danke für deinen Input!

      Antworten

  2. Hallo, mir fehlt hier ein Säule 3a Konto, das auch Nachhaltigkeitskriterien / ESG berücksichtigt. Das wäre doch auch mal ein Vergleich wert 😉 oder hat jemand hier evtl. einen Tipp?

    Antworten

    1. Hallo Verena,
      einige der Anbieter haben die Wahlmöglichkeit für einen ESG-Fokus. Reine ESG-Angebote sind teilweise ganz vom Markt verschwunden, weil sie nicht gut liefen (bspw. Freya 3a)

      Antworten

  3. Hey Eric,
    Super Übersicht! Zwei wichtige Punkte könnte man noch ergänzen:
    1. Fremdwährungsgebühren (FWR):
    Bei VIAC fallen FWR an, bei finpension nicht. Das kann strategisch interessant sein: VIAC für CHF-Investments nutzen, finpension für globale Anlagen – so vermeidet man unnötige Währungskosten.
    Quelle: https://finpension.ch/de/wissen/beste-saeule-3a/
    2. Bitcoin-Exposure:
    finpension ist aktuell der einzige Säule 3a-Anbieter mit Bitcoin-Option (TER 0.25%). Für alle, die Krypto-Exposure im steuerbegünstigten 3a-Vermögen möchten.
    Quelle: https://finpension.ch/de/saeule-3a-investieren/indexinstrumente/
    Diese Unterschiede können je nach Anlagestrategie entscheidend sein!

    Antworten

  4. Hallo Eric

    Gerne möchte ich einfach ein grosses Kompliment machen, ich bin Fan von deiner Seite. Sehr informativ und übersichtlich mit sehr guten Tipps 🙂 in diversen Kategorien! Einfach ein grosses Danke, dass du dir die Mühe machst mit dieser Seite und sie immer aktuell ist!

    Noch eine Anmerkung zu 3a: Ich bin gespannt was findependent ab Sommer liefern wird

    Antworten

  5. Hallo Eric
    Ich bin durch deinen Autopilot-Kurs endlich am Optimieren meiner Finanzen – ganz toller Kurs, vielen Dank! Eine Frage zu 3a: Ich habe ein normales 3a Konto mit 57000.- bei einer Bank, was nicht mehr gefüllt wird. Dazu habe ich (leider!!!) eine 3a Police mit einem Fond bei der Mobiliar gemacht, aus dem ich nach einigen Recherchen nicht mehr rauskomme bzw es sich nicht mehr lohnt aufgrund Alter (54 Jahre). Ist es sinnvoll, die Beträge bei der Mobiliar runterzufahren auf 100.-/Monat und den Rest in gestaffelte Töpfe z. B. bei True Wealth? Und macht es Sinn das normale 3a Konto gesamt zu True Wealth zu transferieren?

    Vielen Dank.
    Lieber Gruss Soli

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    1. Vielen Dank für deine Rückmeldung zum Autopilot Kurs, Soli!
      3a Policen sind so eine Sache. Insbesondere, wenn es sich um eine gemischte Lebensversicherung handelt. Hier habe ich einen ausführlichen Beitrag dazu geschrieben: 3a Police behalten oder nicht?

      Mit 54 hast du bis zur ordentlichen Pensionierung theoretisch noch einen guten Anlagehorizont, um mit einer ausgewogenen Strategie auch in Aktien zu investieren. Anbieter wie True Wealth etc. unterstützen dich bei der Gestaltung der Anlagestrategie. Das Geld noch 10 Jahre auf einem Konto liegen zu lassen, wäre eine teure Entscheidung.
      Doch den Entscheid musst du selbst fällen, ich darf dir hier keine Anlageberatung geben 🙂
      Am einfachsten eröffnest du bei einem Anbieter deiner Wahl kostenfrei einen Account und gibst dort einmal deine Situation ein, dann wirst du einen möglichen Vorschlag erhalten, welchen du dann für dich überprüfen kannst.

      Hilft dir das weiter?
      Liebe Grüsse und viel Erfolg,
      Eric

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  6. Hi Eric
    Ich habe eine Frage zu deinem Profitipp «Töpfe bei verschiedenen Anbietern / Vorsorgeeinrichtungen kannst du für einen WEF innerhalb von 5 Jahren öfter beziehen. (Falls du alles bei einem Anbieter hast, darfst du nur alle 5 Jahre einen WEF erledigen).»

    Sagen wir mein Ziel ist es im 2030 ein Eigenheim zu kaufen und möchte dazu einen WEF machen.
    Beispiel 1:
    – Zwei 3a Anlagekonto bei Frankly mit je 40’000 CHF.
    – Ich kann die gesamten 80’00 CHF direkt im 2030 beziehen (oder auch nur einen Teil davon). 5 Jahre später könnte ich das neu einbezahlte Geld wieder beziehen.
    Beispiel 2:
    – Ein 3a Analgekonto bei Frankly mit 40’000 CHF und ein 3a Anlagekonto bei finpension mit 40’000 CHF
    – Kann ich ich im gleichen Jahr das Geld von Frankly und finpension für den WEF beziehen?
    – Was ist der Vorteil wenn ich im 2030 die 40’000 CHF von Frankly beziehe und dann zum Beispiel im 2032 die 40’000 von Finpension? Die Hypothek müsste ich ja im 2030 aufnehemen. Wäre das für neue Investitionen ins Eigenheim, wie zum Beispiel eine neue Heizung oder Photovoltaikanlage?

    Gibt es bei verheirateten Personen weitere Punkte zu berücksichtigen?

    Antworten

    1. Ja, du kannst bei verschiedenen 3a-Anbietern (bzw. Vorsorgeeinrichtungen) mehrere WEF-Bezüge innerhalb von 5 Jahren machen – pro Anbieter gilt die Sperrfrist, nicht gesamthaft.
      Das heisst konkret: Hast du z. B. je ein Konto bei frankly und finpension, kannst du beide im selben Jahr oder zeitlich gestaffelt beziehen. Ob ein gestaffelter Bezug sinnvoll ist, hängt stark von deiner Finanzierungssituation ab – in der Praxis will die Bank beim Hauskauf meist den gesamten Eigenmittelbetrag gleich beim Abschluss. Einzelne spätere Bezüge können dann höchstens für Renovationen oder grössere Investitionen genutzt werden.
      Bei Ehepaaren gilt: Jede Person hat ihre eigenen 3a-Konten und kann separat Vorbezüge machen.

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  7. Hallo Eric

    Zuerst einmal ein grosses Kompliment für die sehr informativen und verständlich aufbereiteten Inhalte auf deiner Website.

    Ich habe ein 3. Säule A-Konto bei der UBS mit einem Guthaben von über 30’000 Franken. Dieses Geld liegt dort wie auf einem klassischen Sparkonto. Seit Anfang dieses Jahres habe ich zudem ein zweites 3a-Konto bei VIAC, in das ich monatlich einzahle und das in ETFs investiert wird.

    Nun möchte ich auch das Guthaben bei der UBS anlegen, allerdings nicht direkt bei der UBS, unter anderem wegen der Gebührenstruktur.
    Ist es möglich, dieses 3a-Konto zu einem anderen Anbieter (z. B. Truth Wealth) zu übertragen und den Betrag dort schrittweise anzulegen?

    Vielen Dank im Voraus für deine Rückmeldung!
    Liebe Grüsse
    Rahel

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    1. Liebe Rahel,
      vielen Dank für diene tolle Rückmeldung!
      Ja, du kannst das 3a-Guthaben problemlos verschieben. Dein neuer Anbieter unterstützt dich dabei in aller Regel gut.
      Transferieren kannst du immer nur ganze Töpfe. Das schrittweise Investieren gelingt bspw. indem du dann eine konservative Strategie wählst (bspw. bei Finpension, TW etc.) und dann stückweise das Aktienrisiko hochfährst.

      Viel Erfolg!
      (Keine Anlageempfehlung)

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