Säule 3a Lebensversicherung kündigen: Rückkaufswert und mehr!

Ein Gespräch im eigenen Wohnzimmer kann manchmal lange und teure Konsequenzen haben. Der Versicherungsberater kommt zu dir nach Hause, berät dich zu deiner allgemeinen Versicherungssituation und spricht abschliessend mit dir über Lebensrisiken. So eine Lebensversicherung klingt eigentlich sehr sinnvoll und ist daher auch schnell abgeschlossen.

Wenn dir allerdings später dämmert, dass du eventuell an deinem eigenen Esstisch über den Tisch gezogen wurdest und die Säule 3a Lebensversicherung kündigen möchtest, bist du nicht allein.

Wie du eine Säule 3a Police kündigen kannst, oder was es etwa für Alternativen zum Rückkauf der Lebensversicherung gibt, erfährst du in diesem Beitrag!

Lebensversicherungen sind berechtigt

Es ist nicht so, dass Versicherungen schlecht wären, oder es keine sinnvolle Rechtfertigung für Lebensversicherungen gäbe.

Wenn von dir und deinem Einkommen beispielsweise eine ganze Familie abhängig ist, kann so eine Lebensversicherung sehr sinnvoll sein. Bei der Finanzierung eines Eigenheims kann dich unter Umständen sogar die Bank zur Sicherung der Hypothek über eine Versicherung zwingen.

Lass uns also einmal klar darstellen, dass Lebensversicherungen nicht per se schlecht sind.

Allerdings sind gerade gemischte Lebensversicherungen meist sehr intransparent und werden von den Kunden (und vermutlich meist auch von den Boni-motivierten-Beratern) nicht ganz verstanden.

Tipp

Eine Versicherung ist unabhängig von der Säule 3a sinnvoller. So kann die teure Bindung umgangen werden und die Versicherung jederzeit wieder aufgelöst werden, sollte sie nicht mehr benötigt werden.

Vorteile einer 3a Police gegenüber einem 3a Konto oder Depot

Innerhalb der Säule 3a kann zwischen einem Zinskonto, einem 3a Depot oder einer 3a Police gewählt werden.

Allgemeine Vorteile der Säule 3a müssen hier also nicht besprochen werden, sondern lediglich die Vorteile einer Versicherung in der freiwilligen Vorsorge innerhalb der dritten Säule.

Zwangssparen: Wer eine Police unterzeichnet, kommt nur schwer und in der Regel mit teuren Konsequenzen wieder heraus. Entsprechend ist die Disziplin für ein regelmässiges Einzahlen in die Säule 3a Lebensversicherung hoch.
Versicherung: Die Versicherungsleistung kann ein Schutz bei Todesfall oder etwa Invalidität bieten. Höhe und Umfang variieren je nach Versicherung.

Nachteile einer 3a Police gegenüber einem 3a Konto oder Depot

Vermutlich hast du bereits erahnt, dass eine 3a-Police Nachteile hat. Lass uns diese also gezielt anschauen.

Bindung: Der wohl grösste 3a-Lebensversicherung Nachteil ist die Bindung. Die “freiwillige Vorsorge” ist dann nämlich plötzlich nicht mehr freiwillig. Die Police wurde auf den Maximalbetrag festgelegt? Dann müssen nun jedes Jahr mehrere tausend Franken pro Jahr eingezahlt werden, was so einigen Stress verursachen kann.
Kostenstruktur: Wenn dein Versicherungsberater zu dir nachhause kommt, kostet das etwas. Auch sein Chef und die übergreifende Generalagentur muss bezahlt sein. Wie hoch diese Provisionen sind, wird im Vertrag natürlich NICHT ausgewiesen. Lebensversicherungen starten meist mit mehreren tausend Franken im Minus. Ersichtlich wird dies am Rückkaufswert, welcher in den ersten Jahren häufig auf 0 Franken steht. Alle Kosten werden nämlich auf die ersten Versicherungsjahre geschlagen, sodass ein vorzeitiger Ausstieg in der Regel ein teurer Entscheid ist.
Vermischung: Wenn Versicherungen mit Sparen vermischt werden, spricht man von gemischten Versicherungen. In der Praxis führt dies zu komplexen und sehr undurchsichtigen Produkten. Wo am Ende die Rendite verloren ging, lässt sich dann nur noch schwer sagen. Besser wäre, Versicherung und Sparen getrennt anzugehen.
Bezug: Während 3a Konten oder Depots über mehrere Jahre vorzeitig gestaffelt bezogen werden können, um Steuern zu senken, geht dies bei der 3a-Police nicht. Wenn die feste Vertragslaufzeit der Säule 3a Lebensversicherung endet, wird die gesamte Versicherungssumme fällig.

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Kündigung: Rückkauf oder Sistierung der Säule 3a Lebensversicherung

Falls du bereits eine Säule 3a Versicherung abgeschlossen hast und diese Lebensversicherung kündigen möchtest, überlege dir das gut. Wie bereits erwähnt, wird ein Vertragsbruch meist teuer und hat Konsequenzen.

Überlege dir vorher Folgendes:

Möchtest du den Todesfall oder die Erwerbsunfähigkeit wirklich nicht mehr absichern? Benötigst du allenfalls eine Alternative?
Was möchtest du mit dem Geld alternativ machen und welche Rendite erwartest du dort?
Wurde die Lebensversicherung zur Finanzierung einer Hypothek verpfändet? Dann sprich zuerst mit deiner Bank.

Tipp

Wenn du dir professionelle Unterstützung holen möchtest, wähle einen unabhängigen Honorar-Berater. Dieser verdient nichts an einem Produktverkauf.

(Den Versicherungsberater zu fragen, welcher dir die Versicherung verkauft hat, wäre in etwa wie in dem Sprichwort: “Frage niemals deinen Frisör, ob du einen neuen Haarschnitt benötigst”).

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Rückkaufswert Säule 3a Lebensversicherung erklärt

Wenn du deinen Säule 3a Rückkaufswert kennen möchtest, kannst du bei deiner Versicherung jederzeit eine Anfrage stellen. Lass dir den aktuellen Lebensversicherungs-Rückkaufswert schriftlich geben und frage auch direkt nach den Kündigungsfristen.

Risikoteil: Auf dem Auszug wirst du vermutlich sehen, dass Einzahlungen für reine Risikoversicherungen (Todesfall, Erwerbsunfähigkeit etc.) ganz oder weitestgehend verloren sind.
Sparteil: Auf den Sparteil einer gemischten Lebensversicherung, inklusive eventuellen Erträgen darauf, hast du ein Anrecht.

Abgezogen werden alle Kosten, die für den Abschluss, die Führung und den Rückkauf der Versicherung entstehen.

Übrig bleibt dann der sogenannte Rückkaufswert.

Beispiel: Bisher eingezahlt wurden CHF 10’000. Der Rückkaufswert nach 2 Jahren beträgt CHF 4’000. Die restlichen Einzahlungen wären beim Rückkauf also verloren.

Gemäss einer Untersuchung des Konsumentenmagazins Saldo, belaufen sich die Verluste auf das einbezahlte Kapital beim Rückkauf in etwa wie folgt:

40% – 100% Verlust bei einem Rückkauf nach einem Jahr.
23% – 41% Verlust bei einem Rückkauf nach 6 Jahren.
12% – 32% Verlust bei einem Rückkauf nach 11 Jahren.
0% – 23% Verlust bei einem Rückkauf nach 21 Jahren.

Lohnt sich ein Rückkauf der Lebensversicherung?

In den obigen Zahlen haben wir gesehen, dass ein Rückkauf eine teure Angelegenheit werden kann. Lohnt sich so ein Lebensversicherungs-Rückkauf überhaupt?

Im Grunde lohnt sich der Rückkauf nur, wenn du das Geld, welches du schlussendlich wieder bekommst, an einen weitaus lukrativen Ort innerhalb der Säule 3a senden kannst. Die Alternative sollte so attraktiv sein, dass die Verluste durch den Rückkauf wieder wettgemacht werden können. Die naheliegendste Alternative wird ein Säule 3a Depot sein.

Vereinfachtes Beispiel:

Die 30-jährige Anna überlegt einen Rückkauf nach 3 Jahren. Anna hat CHF 15’000 eingezahlt und würde CHF 9’000 zurückerhalten (Verlust von 40%). Mit dem Sparplanrechner berechnet sie nun die beiden Alternativen.

Bisher hatte die Versicherung gemäss Factsheet etwa 2,5% Rendite pro Jahr erzielt. Wenn sie mit der Versicherung bis zur Pensionierung verbleiben würde, wird sie mit der Versicherung geschätzt auf ein Kapital von CHF 310’239 kommen.

Bei einem Rückkauf geht ihr Geld verloren und ihr “aktuelles Investment” auf CHF 9’000 zurück. Dafür kann Anna nun bei Finpensoin, Frankly oder anderen Anbietern mit bis zu 7% Rendite pro Jahr rechnen (historischer Richtwert aus Anlagen in Aktien).

Schnell wird klar, dass die Alternative deutlich spannender klingt. Zwar fehlt der Versicherungsschutz, doch Anna kann ein geschätztes Alterskapital von CHF 787’273 aufbauen. Das sind +253% Unterschied oder in Franken ausgedrückt, eine knappe halbe Million Franken mehr!

Für Anna ist klar, sie möchte nicht weiter in die Versicherung einbezahlen. Aber soll sie nur eine Sistierung (Stillegung) beantragen, oder auch den Rückkauf machen?

Dazu berechnet Anna daher im selben Sparplan-Rechner die Variante nur für den Rückkaufswert:

Selbst bei optimistischeren Annahmen für die Versicherung und pessimistischeren Annahmen für die Alternative, bleibt für Anna ein Rückkauf lange spannend. Dies ist in ihrem jungen Alter begründet. Der lange Anlagehorizont macht Aktienanlagen besonders attraktiv. Sollte sie die Versicherungsleistung tatsächlich benötigen, würde sie diese nun unabhängig von der Säule 3a abschliessen.

Hinweis

Jeder Fall ist einzigartig und muss genau geprüft werden. Besonders bei grösseren Verlusten beim Rückkauf, einem höheren Alter oder anderen Faktoren, muss sich der Rückkauf nicht zwingend lohnen. Es sollte immer auch eine Stilllegung oder andere Vorgehensweise geprüft werden.

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Probleme beim Neuabschluss nach Kündigung

Lebensversicherungen werden mit steigendem Alter teurer. Denn der Gesundheitszustand sowie die Zinslage können sich mit der Zeit verschlechtern. Dies sollte vor einer Kündigung bedacht werden.

Ein späterer erneuter Abschluss kann deutlich teurer oder sogar unmöglich werden. Die Entscheidung über eine Kündigung sollte also sehr bewusst getroffen werden und auch Alternativen zur Kündigung untersucht werden.

Sollte weiterhin eine Versicherung benötigt werden, ist es sinnvoll, vor einer Kündigung zuerst eine verbindliche Offerte für die Alternative einzuholen.

Alternativen zur Kündigung einer Lebensversicherung

Mögliche Alternativen sind:

Einstellung Prämienzahlungen
Teilrückkauf
Reduktion der Versicherungsleistung
Ausschluss von Versicherungsleistungen
Pausierung Prämienzahlungen

Du kannst deine Versicherung zu den möglichen Alternativen zum Rückkauf befragen. Da die Versicherung dich halten wollen wird, prüfe auch deinen Vertrag und was dort vereinbart wurde.

Steuerliche Konsequenzen bei einem Rückkauf

Die Auszahlung kann nur innerhalb der Säule 3a stattfinden. Das Geld kann also nicht aus der dritten Säule herausgenommen werden.

Steuerlich kann ein Rückkauf dennoch Konsequenzen haben, da die Auszahlung allenfalls (zum reduzierten Satz) versteuert wird. Eine Besteuerung muss aber nicht zwingend sein.

Sprich dazu im Voraus mit deiner Versicherung oder dem Steueramt, dort kann man dich unterstützen.

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Fazit: Lebensversicherung kündigen, oder nicht?

Egal, ob sich die Lebensumstände verändert haben, oder der Abschluss unbedacht geschehen war, es gibt viele Gründe, eine Police vorzeitig zu kündigen.

Das Vermögenszentrum (VZ) schätzt, dass etwa 50% – 60% aller Lebensversicherung zurückgekauft werden.

Vor einem Rückkauf sollten die Konsequenzen genau betrachtet werden. Falls weiterhin ein Versicherungsbedarf besteht, ist es sinnvoll, eine verbindliche Offerte für die neue Alternative einzuholen.

In den ersten Jahren ist ein Rückkauf meist sehr teuer, doch kann sich bei jungen Menschen durchaus lohnen. In jedem Fall aber sollten auch Alternativen zum Rückkauf geprüft werden und eine wohlüberlegte Entscheidung gefällt werden.

Hilfe können unabhängige Honorarberater * bieten, die auf Säule 3a Policen spezialisiert sind.

Überlegst du dir, einen Rückkauf zu machen? Teile deine Tipps und Gedanken gerne in den Kommentaren.

2 Antworten

Peter sagt:

10. Dezember 2023 um 21:38 Uhr

Ich habe 2 Säulen bei einer Versicherung in den letzen 10 Jahren gemacht. Nach diesem Artikel weiss ich nun nicht, was ich genau machen soll. Bei Kaspar& eine „normale“ einrichten? Bin nun 42 Jahre alt.

Antworten
1. Eric sagt:
  
  11. Dezember 2023 um 9:59 Uhr
  
  Hallo Peter,
  hier verlinke ich dir den Vergleich Konto vs. Depot vs. Police. Hoffentlich hilft dir dieser Beitrag! 🙂
  
  Antworten

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Säule 3a Lebensversicherung kündigen: Rückkaufswert und mehr!

Inhaltsverzeichnis

Lebensversicherungen sind berechtigt

Tipp

Vorteile einer 3a Police gegenüber einem 3a Konto oder Depot

Nachteile einer 3a Police gegenüber einem 3a Konto oder Depot

Top-Empfehlungen 2026

Kündigung: Rückkauf oder Sistierung der Säule 3a Lebensversicherung

Tipp

Rückkaufswert Säule 3a Lebensversicherung erklärt

Lohnt sich ein Rückkauf der Lebensversicherung?

Hinweis

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Alternativen zur Kündigung einer Lebensversicherung

Steuerliche Konsequenzen bei einem Rückkauf

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