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Die besten 3a Anbieter im Test
Sicherlich ist dir die Säule 3a als sehr beliebte Vorsorgeform in der Schweiz bekannt. Mit der Säule 3a kannst du steuerlich vergünstigt für deine Pensionierung, oder etwa für Wohneigentum sparen. Aber welcher der vielen 3a Anbieter passt am besten zu dir?
Dieser Beitrag erlaubt dir einen Säule 3a Vergleich und eine gute Übersicht der digitalen Säule 3a Anbieter. Rentabel sind besonders 3a Fonds, weshalb dieser Vergleich sich auf Anbieter mit Wertschriften konzentriert.
Die einzelnen 3a Anbieter werden im Angebot und ihren jeweiligen Vor- und Nachteilen, sowie ihren Gebühren vergleichen. Am Ende des Artikels weisst du genau, welche Säule 3a Option am besten zu dir persönlich passt!
Also lass uns mit einer Übersicht starten!
| CHF 1 | Finpension | Frankly | Viac | True Wealth | Descartes | Selma Finance | Inyova |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |  |  |  |  |  |  | |
| Gebühren total ** | 0.39% | 0.44% | 0.00% – 0.44% | 0.15% – 0.25% | 0.65% – 0.80% | 0.69% – 0.90% | 0.80% |
| Vergfügbare Aktienquoten | 0% - 100% | 10% - 100% | 0% - 99% | 0% - 99% | 20% - 100% | 15% - 97% | 25% - 100% |
| Staffelung möglich? | Maximal 5 Töpfe | Maximal 5 Töpfe | Maximal 5 Töpfe | Maximal 5 Töpfe | Maximal 3 Töpfe | Nein | Nein |
| Mindestanlagebetrag | CHF 1 | CHF 1 | CHF 1 | CHF 1'000 | CHF 1 | CHF 1 (investiert wird das Geld ab CHF 500) | CHF 100 |
| Wohneigentumsförderung | CHF 250 (falls länger als 1 Jahr bei Finpension) | Gratis | CHF 300 (ausser bei Hypothek bei Viac) | CHF 250 | CHF 400 | CHF 300 | CHF 400 |
| Weitere Angebote | • Freizügigkeit | • (Indirekt: ZKB Angebote) | • Freizügigkeit • Versicherungen • Hypothek | • Freies Vermögen | • Freies Vermögen • Freizügigkeit | • Freies Vermögen | • Freies Vermögen |
| Anlagestiftung | finpension 3a Vorsorgestiftung | Vorsorgestiftung Sparen 3 der Zürcher Kantonalbank | Terzo Vorsorgestiftung der Bank WIR | Vorsorgestiftung 3a Digital der Basellandschaftlichen Kantonalbank | Unabhängige Vorsorgestiftung 3a Zürich | VZ Vorsorgestiftung 3a | Liberty 3a Vorsorgestiftung |
| Besondere Vorteile | Sehr preiswerte Gesamtgebühren | App und Desktoplösung | Kostenfreie Todesfall- oder Invaliditätsabsicherung | Automatische Staffelung. Automatische Abstimmung von 3a und 3b | Anlagestrategie Gleichgewichtung | Kombination mit freiem Vermögen abstimmbar | Ausgerichtet auf Nachhaltigkeit |
| Promotion? | CHF 25 Gutschein | CHF 35 Gutschein | (Freunde-Werben-Codes) | 0.0% Verwaltungsgebühr | - | CHF 34 | 12 Monate gebührenfrei |
| Schwiizerfranke Rating |  |  | | |  |  | |
| Testbericht | Testbericht | Testbericht | Testbericht | Testbericht | Testbericht | Testbericht |
Bei der Auswahl eines Säule 3a Anbieters ist es wichtig, überhaupt zu wissen, was du mit deiner Säule 3a vorhast. In diesem Beitrag werden die 3a Fonds- bzw. 3a Wertschriften-Anbieter verglichen.
Da sich Anlagestrategien mit anderen Investments in deinem freien Vermögen überschneiden und ergänzen können, solltest du beim Säule 3a Vergleich 2024 auf folgende Faktoren achten:
Du möchtest bspw. auf eine Wohneigentumsförderung hin sparen und dazu die 3a Anlagestrategie mit der Strategie deines freien Vermögens (Säule 3b) abstimmen? Dann achte auf einen Anbieter, wo dies möglich ist.
Sicherlich weisst du, dass die Inflation von den Zinsen auf dem Konto nichts mehr übrig lässt. Langfristige Investoren entscheiden sich daher für Säule 3a Fondslösungen in einem 3a Depot und investieren ihr langfristiges Vorsorgevermögen in Wertschriften.
Beim Säule 3a Vergleich wird dir schnell auffallen, dass verschiedenste Anlagestrategien zur Auswahl stehen und sich die Anbieter teils drastisch unterscheiden. Frage dich deshalb wie du investieren möchtest (bspw. global, mit Fokus Schweiz oder etwa nachhaltig und insbesondere auch wie viel Risiko du eingehen möchtest).
Die grösste Arbeit wurde dir bereits abgenommen, denn alle obigen Anbieter haben faire Säule 3a Gebühren. Alle Gebühren im obigen Vergleich für die beste Säule 3a schweizweit sind von Schwiizerfranke genau geprüft und es wurde für dich zur Vereinfachung der Auswahl bereits eine Vorauswahl getroffen.
Die Unterschiede sind in der Regel nicht mehr gross, lass uns die Gebühren aber dennoch etwas genauer besprechen.
Fixiere dich nicht auf einen einzigen Anbieter, sondern erwäge bei mehreren Anbietern mehrere 3a Töpfe zu eröffnen. Das hat drei wichtige Vorteile:
Mehrere Töpfe bei mehreren Vorsorgestiftungen sind daher sehr vorteilhaft!
«Intelligent ist, wer aus den Fehlern anderer lernt».
Aus all unseren Tests und Erfahrungsberichten haben wir dir unsere Top-Auswahl zusammengestellt:
Keine Daten gefunden
«Es ist doch nicht tragisch, ob ich 0.2% mehr oder weniger Gebühren bezahle«. Sei dir da mal nicht so sicher! Denn im 3a Bereich sprechen wir häufig von grossen Zahlen.
Beispiel: Du beginnst mit 30 Jahren, jedes Jahr bis zu deiner Pensionierung CHF 7’000 in deine Säule 3a einzubezahlen. Bei 5% Rendite pro Jahr kommt damit bis Alter 65 ein Betrag von stolzen CHF 663’854 zusammen.
Ein Anbieter mit 0.2% Gebühren mehr pro Jahr als ein alternativer Anbieter kostet dich in diesem Fall ganze CHF 16’615 an Gebühren und hemmt damit den Zinseszins. Der neue Endbetrag beträgt daher nur noch CHF 634’552, also CHF 29’302 weniger! Wir sprechen also schon vom Preis eines Mittelklasseautos.
Es ist wichtig zu verstehen, dass beinahe jeder Anbieter unterschiedliche Gebührenstrukturen hat. Der Vergleich fällt daher nicht leicht und kann pauschal auch gar nicht gemacht werden. Denn teilweise kommen noch zusätzliche Gebühren und Aufschläge zustande, die anfangs nicht deklariert waren.
Aber keine Angst, alle Anbieter im obigen Vergleich sind sehr preiswert gestaltet. Besonders günstige Säule 3a Anbieter sind:
Bedenke dabei, dass Gebühren nur eine Seite der Rechnung darstellen. Massgeblich für deine Säule 3a Rendite wird auch die Anlagestrategie sein. Lass uns auch darüber kurz sprechen.
Alle obigen Anbieter bieten passive Anlagestrategien an. Die Wissenschaft bestätigt, dass solche passiven Anlagestrategien langfristig erfolgreicher als aktive Strategien sind (**).
Tipp: Frankly bietet aktive Anlagestrategien an – hier kannst du aber auch auf die passive Anlagestrategie beim Eröffnen deiner Frankly Säule 3a wechseln.
Einige Lösungen im obigen Säule 3a Anbieter Vergleich bieten eine nachhaltige Anlagestrategie an.
Nachhaltiges Investieren klingt gut, ist bei einem genaueren Blick jedoch häufig wenig aussagekräftig. Denn die Regulierungen in Bezug auf ESG sind in der Schweiz noch nicht sehr weit. Entsprechend ist Nachhaltigkeit nicht gleich Nachhaltigkeit und sollte immer im Detail geprüft werden.
Descartes Vorsorge sticht mit einer besonderen Anlagestrategie (Gleichgewichtung) heraus. Eine Gleichgewichtung kann besonders auch in unsicheren Börsenzeiten das Anlagerisiko reduzieren.
True Wealth bietet eine Abstimmung von Säule 3a und Säule 3b an, in dem eine Abstimmung zum freien Vermögen bei True Wealths Robo-Advisor ermöglicht wird. Eine solche ganzheitliche Betrachtung aller Anlagen ist durchaus sinnvoll.
In unserem Wealthletter bekommst du Zugang zu exklusivem Finanzwissen, Investmenttipps und Ratgebern! Bonus: Unser Investment Guidebook als eBook geschenkt!
Purer Mehrwert. Kein Spam. Bringt dich weiter und das kostenfrei. E-Mail hinterlassen, bestätigen und los geht’s!
Die Auswahl eines zu dir und deinen Vorhaben passenden 3a Anbieters ist bereits die halbe Miete. Um dann noch das Beste aus deiner Säule 3a herausholen zu können, optimiere:
Extrem tiefe Gesamtgebühren
Günstiger WEF Vorbezug
Hohe Aktienquote
Sehr tiefe Gesamtgebühren
Günstiger WEF Vorbezug
Hohe Aktienquote & individuelle Strategie
Viac, Frankly und Finpension sind alle beliebte Anbieter von Säule 3a Wertschriftenlösungen. Alle drei bieten eine breite Palette an Investmentmöglichkeiten und dies zu kostengünstigen Gebühren an. Der Hauptunterschied besteht in den verfügbaren Diensten und dem Kundenservice, den jeder Anbieter bietet.
In Bezug auf den Vergleich von Viac vs. Frankly vs. Finpension sollte nicht nur über Gebühren diskutiert werden. Die Gebührenunterschiede sind extrem tief, weshalb Faktoren wie die Anlagestrategie weitaus mehr Fokus erhalten sollten.
Frage dich also anhand der obigen Merkmale, was dir bei einem 3a Anbieter besonders wichtig ist und vergleiche dann anhand der Tabelle, was am besten zu dir persönlich passt. Denn den einen, für alle perfekten Anbieter gibt es nicht.
Dein Schlüssel zum Erfolg! Entdecke unsere Top-Empfehlungen aus echten Erfahrungsberichten.
Aufgrund des langen Anlagehorizonts und der damit häufig auch grossen Beträge lohnt sich ein gründlicher Säule 3a Vergleich definitiv.
Mit der richtigen Säule 3a App kannst du langfristig nicht nur Steuern sparen (dank der Staffelung besonders auch beim Bezug), sondern auch ein kleines Vermögen aufbauen.
Denke daran, dass es den besten Säule 3a Anbieter gar nicht gibt, sondern diese Frage immer individuell beantwortet werden muss.
Falls du wissen möchtest, wie du noch mehr aus deiner Säule 3a herausholen kannst, solltest du diesen Beitrag nicht verpassen.
Ansonsten teile gerne deine 3a Erfahrungen zu einzelnen Anbietern in den Kommentaren! Was ist dir positiv und was ist dir negativ in deinem 3a Test und deinen persönlichen Erfahrungen aufgefallen?
** Quellen:
Wissenschaftliche Studie zu aktiven und passiven Investments
*** Hinweis
Die Gebühren der Säule 3a Fonds und Anbieter können je nach Nutzung und eingesetzten Produkten variieren. Schwiizerfranke kann daher keine Garantie über die genauen Säule 3a Gebühren geben.
Das Aktienrisiko wird in der Regel abhängig von deinem Anlagezeitraum und Risikoempfinden, sowie weiteren Faktoren festgelegt.
Keine Angst, die jeweiligen Säule 3a Wertschriftenanbieter unterstützen dich bei der Festlegung deiner Anlagestrategie.
«Gibt es einen Säule 3a Wertschriften Vergleich?». Die eingesetzten Wertschriften ähneln sich bei den Anbietern sehr stark. Weiterhin kann die Anlagestrategie meist angepasst und mit einem Fokus (bspw. Fokus Schweiz) ausgerichtet werden.
Dieser Säule 3a Vergleich beschränkt sich auf 3a Depots. Um den Test der Säule 3a Fonds vergleichsweise übersichtlich zu halten, werden Zinskonten separat verglichen.
Hier gibt es einen Beitrag der klärt, ob ein Depot, ein Konto oder gar eine Versicherung für dich sinnvoll sein können.
Wo du die Säule 3a am besten abschliessen sollst, hängt von deinen persönlichen Präferenzen, Umständen und Zielen ab.
Mach dir also erst klar, was du mit deiner Säule 3a genau möchtest und dann, welcher Anbieter dir dazu am besten dienen kann.
Die beste Säule 3a Lösung, welche für alle am besten ist, gibt es schlicht nicht.
17 Antworten
Hallo zusammen
Ich habe mich vor etwa 3 Jahren von einem Berater überrede lassen meine 3a bei der Pax. Versicherung zu machen, zahle seit da auch immer voll ein. Seit ich mich neuerdings intensiver mit meinen Finanzen auseinandersetzte, kann ich nicht die nötigen Infos finden um zu eruieren ob das eine richtige Entscheidung war…
Könnt ihr mir bitte dabei helfen???
Hallo Daniel,
falls es sich um eine 3a Police in Form einer gemischten Lebensversicherung handelt, findest du hier einen Beitrag dazu.
Und hier noch ein Vergleich 3a Police vs. Konto vs. Depot.
Gratulation Eric zu deiner super Seite. Da konnte ich schon einiges lernen.
Ich nutze 3a von True Wealth und bin sehr zufrieden. Auch die App sehr benutzerfreundlich und übersichtlich. Perfekt finde ich auch, dass autom. auf 5 Konten aufgeteilt wird ohne das ich mich darum kümmern muss.
Zusätzlich nutze ich True Wealth auch für meine „freien“ Anlagen ( und auch für meine Frau und auch für die Kinderportfolios). Auch da bin ich sehr zufrieden und finde auch super, dass die Strategie für 3a und freies Vermögen identisch ist.
Wer 1 Jahr lang von nur 0.25% Vermögensverwaltungsgebühr profitieren will (44% sparen) darf gerne den Link verwenden bei der Eröffnung!
Hallo Eric
Erstmal ein grosses Kompliment und ein Danke für deine Homepage und die verständlichen Finanzberichte. 😃
Zu meiner Frage: Ich überlege bei TW ein 3a Konto zu eröffnen. In deiner Tabelle führst du auf, dass der Mindestanlagebetrag CHF 1.- beträgt. Auf der Homepage von TW steht jedoch, dass die Mindesteinlage CHF 1000.- wäre. Was gilt nun oder verwechsle ich da was?
Gruss Stefan
Hallo Stefan
vielen dank für dein gutes Feedback!
Und ganz herzlichen Dank für den Hinweis – True Wealth hat das wohl angepasst! Anfangs war es CHF 1 nun kann ich dir bestätigen, dass sie bei der Säule 3a auf CHF 1000 gestiegen sind.
Vermutlich, weil sonst die Kosten prozentual für sie zu hoch werden.
Den Beitrag habe ich angepasst, dank deiner Info 🙂
Lieber Gruss
Eric
Guten Tag
Ich wollte nachfragen was Ihre Meinung zur 3a Säule von Yuh ist
Mit freundlichen Grüßen
Raphael
Hallo Raphael
danke für deine Frage. Ein Beitrag dazu ist bereits geplant 🙂 Liebe Grüsse
Eric
Lieber Eric
Herzlichen Dank für Deine tolle Arbeit! Ich konsultiere vor meinen Finanzentscheiden jeweils mit grossem Gewinn Deine Seite. Gerade jetzt bin ich daran, eine weitere 3a-Säule zu eröffnen. Es dauert zwar noch rund 10 Jahre, bis ich mit der Auflösung der Säulen beginne, doch würde mich neben den laufenden Kosten doch auch interessieren, welche Gebühren beim Rückzug anfallen werden. Das wäre für ältere Semester wie mich auch noch ein Entscheidungskriterium, das in Deiner Übersicht nützlich sein könnte.
Beste Grüsse
Liebe Franziska,
vielen herzlichen Dank für dein positives Feedback! Solche Nachrichten freuen mich besonders 🙂
Zu deiner Frage: Mir seine keine Gebühren bekannt, welche beim regulären Auflösen der Säule 3a Depots fällig werden. Bei einem vorzeitigen Bezug für die Wohneigentumsförderung sieht es anders aus, hierzu findest du oben in der Tabelle Infos.
Falls du deine Frage auch an die Steuern gerichtet war: Diese hängen massgeblich vom deinem Einkommen ab. Entsprechend solltest du den Bezug gestaffelt vornehmen, wie es hier beschrieben ist.
Liebe Grüsse und bis bald,
Eric
Habe hier für VIAC ein paar Codes für die gebührenfreie Verwaltung der ersten CHF 1000:
eqEaufJ
rs7GZ91
ECnBWBF
Habe bei thepoorswiss eine Analyse zu true wealth 3a gelesen. Tatsächlich scheint mir die Asset Allocation bei einer 99% Aktien Strategie nicht optimal. Zuviel Europa, zuwenig USA, etc. Thema Stempelsteuer bei ETFs und Rückbehalt der Dividenden
Was meinst du zu diesen Punkten?
Thomas
Hallo Thomas,
vielen Dank für deinen Input und den Hinweis.
Hier scheiden sich die Geister! In einem Kommentar kann ich nicht ausreichend darauf eingehen, aber so viel sei gesagt:
Wenn man die letzten 20 Jahre nimmt und die Nettorendite des SPI vs. den S&P500 vergleicht, gewinnt auf den ersten Blick der US-Index. Nicht aber, wenn man korrekt schaut und den Währungsverlust berücksichtigt, weil der Dollar gegenüber dem Franken an Wert verlor. Netto und Währungsbereinigt hat der SPI nämlich besser für uns Schweizer abgeschnitten.
Es gibt TOP-Ökonomonen, die daher bewusst einen CH-Fokus legen und es gibt TOP-Ökonomen, die dennoch International stark übergewichten. Wir wissen nur, was die Vergangenheit gebracht hat, nicht aber 100%ig was die Zukunft bringt. Ich lehne mich daher nur ungern weit aus dem Fenster…
Ich hoffe, das hilft dir etwas?
Liebe Grüsse
Eric
Gut erklärt 🙂
Salü Eric
Danke für deine interessanten spar Tipps bezüglich Säule3a. Ich vieles dazu gelernt ,obwohl ich schon über 10 Jahren ein Säule3a Konto habe. ( Seith knapp 1.5 Jahren bei Frankly)
Was ich aber nicht verstehe ist das WEF (
Wohneigentumsförderung).
Was ist das genau, für was brauche ich das ..?
Bei gewissen Anbieter ist dies Gratis,bei anderen zwischen 250-400chf.
Ist Gratis gut oder schlecht?
Wie muss ich das verstehen?
Danke Dir
Lieber Andre
vielen Dank für deine positive Nachricht! 🙂
Ein WEF ist nur dann für dich relevant, wenn du Wohneigentum mit Vorsorgegeldern fördern möchtest.
Du kannst für selbst genutztes Wohneigentum Geld aus deiner Pensionskasse (2. Säule) oder auch aus der Säule 3a verwenden.
Da wir in diesem Beitrag über 3a sprechen:
Die unterschiedlichen 3a Anbieter verlangen für einen solchen WEF-Vorbezug meist Gebühren. «Gratis» ist also gut, hier sind die Gebühren quasi schon abgegolten und in der All-in-fee inklusive.
Planst du mehrere WEF-Vorbezüge aus der Säule 3a zu machen, solltest du allfällige Gebühren natürlich bedenken.
Liebe Grüsse!
Eric
Hallo Eric,
wenn du schreibst «Baue dein 3a Vermögen in mehreren 3a Töpfen auf, um die einzelnen Säulen später gestaffelt beziehen zu können» meinst du damit parallel, also gleichzeitig z.b. je 2000.00 pro Jahr einzahlen oder nacheinander, sobald ein Betrag von z.B. 30’000.00 erreicht ist?
Vielen Dank und grosses Kompliment an diesen Blog und die vielen Erklärungen und Tipps!
lieber Gruss, Iris
Hallo Iris,
vielen Dank für dein tolles Feedback! 🙂 das freut mich sehr.
es gibt verschiedene Strategien, um deine 3a Töpfe zu füllen. Weit verbreitet ist die aufeinanderfolgende Eröffnung (beispielsweise alle CHF 30’000 einen neuen Topf zu eröffnen).
Du kannst aber beispielsweise auch von Anfang an mehrere Töpfe eröffnen (bspw. 5 Stück) und diese parallel per Dauerauftrag befüllen. Dies bringt zwar mehr Arbeit mit sich, hat je nach Anlageziel aber auch Vorteile, wie oben beschrieben.
Auch kann es wie beschrieben, von Vorteil sein, deine Säule 3a Töpfe auf mehrere Anbieter und damit Anlagestiftungen (bspw. Frankly, Finpension, Viac, …) zu verteilen.
Es führen verschiedenste Wege zum gewünschten Ziel. Die Frage ist einfach, was dein Ziel ist, was sich dafür am besten eignet und welchen Aufwand du dafür bereit bist zu betreiben.
Egal, ob du auf einen WEF hin oder für eine ordentliche Pensionierung in der Säule 3a sparst: Baue unbedingt mehrere Töpfe auf, um den Bezug nachher auch steuerlich intelligent angehen zu können und gestaffelt beziehen zu können.
Liebe Grüsse und viel Erfolg! 🙂
Eric