Säule 3a Vergleich 2026:
Die besten 3a Anbieter im Test
Wer in jungen Jahren die falsche Säule 3a wählt, verliert bis zur Pension schnell mehrere zehntausend Franken. Ja, du hast richtig gelesen.
Der Schweizer Markt hat letztes Jahr eine neue digitale Säule 3a bekommen, eine alte verloren, und die günstigsten Anbieter unterscheiden sich heute nur noch um ein paar Hundertstel. Trotzdem entscheidet die Wahl über Jahrzehnte um vier- bis fünfstellige Beträge.
Stand Frühjahr 2026 haben wir alle relevanten digitalen Säule-3a-Anbieter im Vergleich. Mit Echt-Geld-Tests und den Schwächen, die in keiner Broschüre stehen.
Wir bewerten nicht nach Gebühren allein. Sondern danach, was sich langfristig wirklich lohnt.
Also lass uns mit einer Übersicht starten!
Hallo,
als Person mit B-Bewilligung sehe ich ehrlich gesagt keinen Vorteil darin, in die Säule 3a zu investieren – oder liege ich da falsch?
Soweit ich das verstehe, kann man mit B-Ausweis keine ordentliche Steuererklärung einreichen, außer man verdient über 120’000 CHF.
Ohne Steuererklärung kann man aber die Einzahlung in die 3a nicht vom steuerbaren Einkommen abziehen, was ja eigentlich der Hauptvorteil dieser Säule ist.
Und was mich besonders stört: Beim späteren Bezug wird das Guthaben trotzdem besteuert – als sogenannte Kapitalleistung (ca. 5–10 % je nach Kanton).
Das heißt konkret:
Man hat das Geld schon einmal voll versteuert (weil kein 3a-Abzug möglich war),
und muss beim Bezug später nochmals Steuern zahlen.
Das fühlt sich für mich wie eine Art „Doppelbesteuerung“ an
Oder habe ich da etwas übersehen?
Hallo Helena,
du liegst absolut richtig! Bzw. es kommt darauf an: Einkommenshöhe, Kanton usw. spielen in den Entscheid mit ein.
Jedoch lohnt die Säule 3a nicht pauschal und insbesondere nicht immer für Ausländer.
Die Säule 3a + freiwillige Steuererklärung für B-Bewilligungen kann ein sehr teurer Fehler sein, der mir selbst passiert war – und mein damaliger Steuerberater hatte mich direkt hinein laufen lassen.
Damit dir und anderen das nicht passiert: Hier ein wichtiger Beitrag für alle Ausländer mit B-Bewilligung.
Hallo Eric,
aber als Grenzgänger mit B-Bewilligung (z.B. Wohnort in der Schweiz mit Erwerbtätigkeit in FL) kann man wiederum die 3a abziehen, richtig?
Liebe Grüsse, Chai
Hallo Chai,
ja, man sollte aber auf die Details achten – ob es sich überhaupt lohnt, freiwillig die Steuererklärung auszufüllen / 3a zu nutzen. Hier mehr dazu.
Hallo Eric
Könnten im 3a Säulen Vergleich noch Anbieter wie die PostFinance interessant sein da diese keine Gebühren haben, oder mach ich da einen Überlegungsfehler?
Hallo David,
Für langfristige Anleger in der Säule 3a ist PostFinance trotz gebührenfreiem Basiskonto keine optimale Wahl. Die Gesamtkosten (für die Fonds etc.) von 0,9-1,4% p.a. sind deutlich höher als bei digitalen Anbietern wie finpension, frankly oder etwa Viac, die bei nur 0,4-0,5% Gebühren fast 100% Aktienquote ermöglichen. Langfristig macht dieser Unterschied mehrere zehntausend Franken aus.
Hallo Lieber Eric,
Danke für deinen guten Kontent.
Habe heute deinen Newsletter gelesen mit den 4Profi 3a Tipps.
Habe hier eine ganz wichtige Bemerkung bezüglich Timing, aus einer Erfahrung die ich selbst gemacht habe:
Den vollen Betrag habe ich 3 Jahre lang immer am Anfang des Jahres eingezahlt.
Dies hat dazugeführt, dass es genau so lang ging um die negative Performance wieder ins Positive zu bringen. (Corona 2020, Ukraine Krieg usw. waren hier entscheidende Faktoren)
Demenetsprechend würde ich empfehlen bei Investement über 40-50%, monatlich einzuzahlen, um die Schwankungen auszugleichen.
Bei einer Bank ohne Investment, kann die Strategie durchaus Sinn machen.
Hallo Marcel
Vielen Dank für deinen wertvollen Hinweis! In meinem Newsletter hatte ich ja empfohlen, wenn möglich den vollen 3a-Beitrag bereits Anfang Januar einzuzahlen, um die unterjährige Verzinsung und den Zinseszins-Effekt optimal zu nutzen.
Du hast aber absolut recht, dass in Zeiten von Marktunsicherheiten eine gestaffelte Einzahlung sinnvoll sein kann, um das Timing-Risiko zu reduzieren.
Bei der Säule 3a, wie auch generell beim Aktieninvestment, sollte man ohnehin immer mit einem langfristigen Anlagehorizont planen. Über viele Jahre oder Jahrzehnte gleichen sich kurzfristige Marktschwankungen in der Regel aus, was den Timing-Effekt etwas abschwächt.
Danke, dass du diese wichtige Perspektive mit uns teilst!
Liebe Grüsse
Eric
Welche Strategie ist zu wählen, wenn man schon 42 Jahre alt ist? Kind ist erwachsen und hat Ausbildung abgeschlossen. Ich bin geschieden und berufstätig. Kein Wohneigentum.
Risiko hoch, mit hohem Aktienanteil?
Hallo Nadja
die 3a-Tools unterstützen dich bei dieser Frage bei der Eröffnung des Kontos.
Ich kann dir hier keine Beratung geben, dafür benötigt es mehr Infos.
Aber generell: Eine 100% Aktien-Strategie solltest du nur wählen, wenn du das Geld +10 nicht benötigst. In der 3a muss es nicht immer die Pensionierung sein, auch ein Vorbezug ist schliesslich möglich.
Nutze also am einfachsten die Hilfestellung deiner 3a-Lösung, dort wirst du beim Onboarding einige Fragen und dann einen Anlagevorschlag erhalten.
Hoi Eric
Ich bin 57 und habe 4 Kontos bei VIAC. Zwei davon mit einem Aktienanteil von 100% und zwei mit einem Anteil von 80%. Den Bezug plane ich gestaffelt ab 60 bis zur ordentlichen Pensionierung mit 65. Nun stellt sich die Frage, ob ich die Aktienanteile zur reduzieren soll?
Hoi Vinzenz,
vielen Dank für die spannende Frage. Ich darf sie nicht direkt beantworten, das wäre Anlageberatung. Was ich persönlich machen würde: Das Risiko stückweise und mit ausreichender Vorausschau reduzieren, sprich die Aktienquote senken. Auch wenn das Geld später (ab Pensionsalter) andernorts weiter investiert wird, muss dennoch ein Verkauf im 3a stattfinden, weshalb ich persönlich das Risiko schrittweise jährlich reduzieren würde.
Aber das muss nicht immer die beste Variante sein. Schliesslich kann auch in diesen Jahren noch viel Performance geschehen und wir werden erst im Nachhinein wissen, was die beste Strategie war. Die sichere ist es definitiv, das Risiko vorab zu reduzieren. Hilft dir das?
Hi,
gibt es auch die Möglichkeit, komplett individuell in ETFs oder Indexfonds zu investieren? Sprich, ich möchte mir nicht nur eine «Strategie» aussuchen, sondern z. B. monatlich entscheiden, in welches Produkt ich investieren möchte?
Gibt es hierfür Anbieter und ist das überhaupt erlaubt (staatliche Regulierung)?
Danke!
Hallo Elisabeth
manche Anbieter erlauben das Anpassen der Strategie. Allerdings gibt es hier natürlich starke Einschränkungen und es kann nicht völlig frei ausgewählt werden. In meinen Augen ist das für die meisten auch gut so 🙂
Völlig frei bist du nur im «3b», also im freien Vermögen
Hoi Eric, wenn du schreibst das es sinn macht verschieden 3a anbieter zu wählen ist es meiner auffassung nach ja einfach was man wählt. Je ein Konto bei Finpensio, Frankly, Viac, TrueWealth und noch bei einem 5. und evtl. 6. seiner wahl. Vielleicht kommt da auch noch eine Versicherungslösung zusätzlich in Frage. Habe ich das richtig aufgefasst?
Liebe Gruess Michel
Hallo Michel,
auf keinen Fall! Eine Versicherungslösung würde ich dir im 3a nicht empfehlen. Wenn du eine Versicherung benötigst, schliesse sie besser im freien Bereich ab, dann bist du flexibel und kannst sie kündigen, wenn du sie nicht mehr benötigst.
Hoi Eric,
Ich habe eine kurze Frage zu Yuh. Dort gibt es ja auch eine Säule 3a Lösung mit Gebühren von 0.5% pro Jahr. Zudem gibt es 5 Risikostufen, wobei die mit 99% Aktien meiner Meinung nach am Sinnvollsten ist. Da ich mein Konto bei Yuh habe, finde ich die Lösung ziemlich praktisch und die Gebühren sind vergleichbar. Hast du dir das angeschaut? Gibt es Nachteile?
Danke und liebe Grüsse Matthias
Hallo Matthias,
wenn du bereits bei Yuh bist, ist das natürlich ein grosser Vorteil.
Die Gebühren könnten tiefer sein, sind aber fair. Insgesamt ist die Lösung spannend, jedoch gibt es auch Yuh 3a Nachteile:
Die Währungsabsicherung kann nicht abgestellt werden und muss somit immer bezahlt werden. Wer nicht nachhaltig investieren möchte, kann das auch nicht abstellen. Und die Strategien sind leider nicht anpassbar – falls das überhaupt gewünscht ist.
Lieber Eric, machtes Sinn ein 3a WEF – Vorbezug zu tätigen, obwohl ich es gar nicht nötig hätte? somit könnte ich schon jetzt gestaffelt beziehen.
liebe Grüsse
Hallo Walmona,
meinst du in den 5 Jahren vor der ordentlichen Pension? Je nach steuerlicher Situation macht das in der Regel definitiv Sinn. Hier ein Beitrag dazu.
Vor dieser Frist sind Vorbezüge nur unter gewissen Umständen (etwa Eigenheim, Selbstständigkeit, Verlassen der Schweiz) möglich und diese werden auch genau geprüft.
Hallo Eric,
Ich würde gerne wissen, ob du eine Erklärung zur Versteuerung im Rentenalter abgeben kannst? Ich dachte Kursgewinne aus ETF sind in der Schweiz steuerfrei, warum muss man bei Auszahlung im Rentenalter diese versteuern?
Ist es zudem nicht sinnvoller einen weltweiten ETF Sparplan über einen Broker abzuschließen, um jederzeit an das eingesetzte Kapitel zu gelangen? (Kursgewinne sind auch hier meines Wissens steuerfrei & die Gebühren können tiefer sein als bei z.B. Frankly der Säule 3a)
Hallo Pascal! Grundsätzlich sind Kursgewinne aus ETFs in der Schweiz steuerfrei, solange du sie im Rahmen deines privaten Vermögens hältst. Bei der Auszahlung der Säule 3a, in die auch ETFs investiert sein können, handelt es sich jedoch um eine andere Situation. Hier wird nicht der Kursgewinn, sondern das gesamte angesparte Kapital besteuert, da es als Vorsorgekapital gilt.
Ein weltweiter ETF-Sparplan über einen Broker bietet dir natürlich mehr Flexibilität, da du jederzeit auf das Kapital zugreifen kannst. Die steuerliche Behandlung und die Gebührenstruktur können hier in der Tat vorteilhafter sein. Dafür gibt es steuerlich nicht die Vorteile der Säule 3a.
Frankly war und ist meiner Meinung nach Pionier in Sachen Online 3a-Lösung. Einfach und übersichtlich. Vor allem ist es für den aller grössten Teil der Nutzer gut, dass man nicht unendlich viele Wahl- und Einstellmöglichkeiten hat, denn das kann schnell überfordern. Auch die Performance stimmt. Man kann also mit frankly regelmässig einen Batzen einzahlen und gut schlafen. Den Rest macht die Zeit. Was willst man mehr?
Ach so, vielleicht einen Startrabatt…? Mit diesem Code lässt frankly zurzeit einige Fr. für uns springen.
Hallo Eric
Danke vielmal für das kostenlose Guidebook.
Ich bin wieder betrogen worden bis ich kein Geld mehr hatte.
Die Luzerner Kantonalbank sperrte mich und sorgte, dass ich von der Kesb eine Beistandschaft bekommen habe.
Habe einen guten Mann bekommen der mir sämtliche Rechnungen mit der AHV-Rente bezahlt.
Freundliche Grüsse von Leo
es freut mich, dass du gute Unterstützung bekommen hast, Leo!
Weiterhin alles Gute!
Hallo zusammen
Ich habe mich vor etwa 3 Jahren von einem Berater überrede lassen meine 3a bei der Pax. Versicherung zu machen, zahle seit da auch immer voll ein. Seit ich mich neuerdings intensiver mit meinen Finanzen auseinandersetzte, kann ich nicht die nötigen Infos finden um zu eruieren ob das eine richtige Entscheidung war…
Könnt ihr mir bitte dabei helfen???
Hallo Daniel,
falls es sich um eine 3a Police in Form einer gemischten Lebensversicherung handelt, findest du hier einen Beitrag dazu.
Und hier noch ein Vergleich 3a Police vs. Konto vs. Depot.
Gratulation Eric zu deiner super Seite. Da konnte ich schon einiges lernen.
Ich nutze 3a von True Wealth und bin sehr zufrieden. Auch die App sehr benutzerfreundlich und übersichtlich. Perfekt finde ich auch, dass autom. auf 5 Konten aufgeteilt wird ohne das ich mich darum kümmern muss.
Zusätzlich nutze ich True Wealth auch für meine „freien“ Anlagen ( und auch für meine Frau und auch für die Kinderportfolios). Auch da bin ich sehr zufrieden und finde auch super, dass die Strategie für 3a und freies Vermögen identisch ist.
Wer 1 Jahr lang von nur 0.25% Vermögensverwaltungsgebühr profitieren will (44% sparen) darf gerne den Link verwenden bei der Eröffnung!
Hallo Eric
Erstmal ein grosses Kompliment und ein Danke für deine Homepage und die verständlichen Finanzberichte. 😃
Zu meiner Frage: Ich überlege bei TW ein 3a Konto zu eröffnen. In deiner Tabelle führst du auf, dass der Mindestanlagebetrag CHF 1.- beträgt. Auf der Homepage von TW steht jedoch, dass die Mindesteinlage CHF 1000.- wäre. Was gilt nun oder verwechsle ich da was?
Gruss Stefan
Hallo Stefan
vielen dank für dein gutes Feedback!
Und ganz herzlichen Dank für den Hinweis – True Wealth hat das wohl angepasst! Anfangs war es CHF 1 nun kann ich dir bestätigen, dass sie bei der Säule 3a auf CHF 1000 gestiegen sind.
Vermutlich, weil sonst die Kosten prozentual für sie zu hoch werden.
Den Beitrag habe ich angepasst, dank deiner Info 🙂
Lieber Gruss
Eric
Guten Tag
Ich wollte nachfragen was Ihre Meinung zur 3a Säule von Yuh ist
Mit freundlichen Grüßen
Raphael
Hallo Raphael
danke für deine Frage. Ein Beitrag dazu ist bereits geplant 🙂 Liebe Grüsse
Eric
Lieber Eric
Herzlichen Dank für Deine tolle Arbeit! Ich konsultiere vor meinen Finanzentscheiden jeweils mit grossem Gewinn Deine Seite. Gerade jetzt bin ich daran, eine weitere 3a-Säule zu eröffnen. Es dauert zwar noch rund 10 Jahre, bis ich mit der Auflösung der Säulen beginne, doch würde mich neben den laufenden Kosten doch auch interessieren, welche Gebühren beim Rückzug anfallen werden. Das wäre für ältere Semester wie mich auch noch ein Entscheidungskriterium, das in Deiner Übersicht nützlich sein könnte.
Beste Grüsse
Liebe Franziska,
vielen herzlichen Dank für dein positives Feedback! Solche Nachrichten freuen mich besonders 🙂
Zu deiner Frage: Mir seine keine Gebühren bekannt, welche beim regulären Auflösen der Säule 3a Depots fällig werden. Bei einem vorzeitigen Bezug für die Wohneigentumsförderung sieht es anders aus, hierzu findest du oben in der Tabelle Infos.
Falls du deine Frage auch an die Steuern gerichtet war: Diese hängen massgeblich vom deinem Einkommen ab. Entsprechend solltest du den Bezug gestaffelt vornehmen, wie es hier beschrieben ist.
Liebe Grüsse und bis bald,
Eric
Habe hier für VIAC ein paar Codes für die gebührenfreie Verwaltung der ersten CHF 1000:
eqEaufJ
rs7GZ91
ECnBWBF
Habe bei thepoorswiss eine Analyse zu true wealth 3a gelesen. Tatsächlich scheint mir die Asset Allocation bei einer 99% Aktien Strategie nicht optimal. Zuviel Europa, zuwenig USA, etc. Thema Stempelsteuer bei ETFs und Rückbehalt der Dividenden
Was meinst du zu diesen Punkten?
Thomas
Hallo Thomas,
vielen Dank für deinen Input und den Hinweis.
Hier scheiden sich die Geister! In einem Kommentar kann ich nicht ausreichend darauf eingehen, aber so viel sei gesagt:
Wenn man die letzten 20 Jahre nimmt und die Nettorendite des SPI vs. den S&P500 vergleicht, gewinnt auf den ersten Blick der US-Index. Nicht aber, wenn man korrekt schaut und den Währungsverlust berücksichtigt, weil der Dollar gegenüber dem Franken an Wert verlor. Netto und Währungsbereinigt hat der SPI nämlich besser für uns Schweizer abgeschnitten.
Es gibt TOP-Ökonomonen, die daher bewusst einen CH-Fokus legen und es gibt TOP-Ökonomen, die dennoch International stark übergewichten. Wir wissen nur, was die Vergangenheit gebracht hat, nicht aber 100%ig was die Zukunft bringt. Ich lehne mich daher nur ungern weit aus dem Fenster…
Ich hoffe, das hilft dir etwas?
Liebe Grüsse
Eric
Gut erklärt 🙂
Salü Eric
Danke für deine interessanten spar Tipps bezüglich Säule3a. Ich vieles dazu gelernt ,obwohl ich schon über 10 Jahren ein Säule3a Konto habe. ( Seith knapp 1.5 Jahren bei Frankly)
Was ich aber nicht verstehe ist das WEF (
Wohneigentumsförderung).
Was ist das genau, für was brauche ich das ..?
Bei gewissen Anbieter ist dies Gratis,bei anderen zwischen 250-400chf.
Ist Gratis gut oder schlecht?
Wie muss ich das verstehen?
Danke Dir
Lieber Andre
vielen Dank für deine positive Nachricht! 🙂
Ein WEF ist nur dann für dich relevant, wenn du Wohneigentum mit Vorsorgegeldern fördern möchtest.
Du kannst für selbst genutztes Wohneigentum Geld aus deiner Pensionskasse (2. Säule) oder auch aus der Säule 3a verwenden.
Da wir in diesem Beitrag über 3a sprechen:
Die unterschiedlichen 3a Anbieter verlangen für einen solchen WEF-Vorbezug meist Gebühren. «Gratis» ist also gut, hier sind die Gebühren quasi schon abgegolten und in der All-in-fee inklusive.
Planst du mehrere WEF-Vorbezüge aus der Säule 3a zu machen, solltest du allfällige Gebühren natürlich bedenken.
Liebe Grüsse!
Eric
Hallo Eric,
wenn du schreibst «Baue dein 3a Vermögen in mehreren 3a Töpfen auf, um die einzelnen Säulen später gestaffelt beziehen zu können» meinst du damit parallel, also gleichzeitig z.b. je 2000.00 pro Jahr einzahlen oder nacheinander, sobald ein Betrag von z.B. 30’000.00 erreicht ist?
Vielen Dank und grosses Kompliment an diesen Blog und die vielen Erklärungen und Tipps!
lieber Gruss, Iris
Hallo Iris,
vielen Dank für dein tolles Feedback! 🙂 das freut mich sehr.
es gibt verschiedene Strategien, um deine 3a Töpfe zu füllen. Weit verbreitet ist die aufeinanderfolgende Eröffnung (beispielsweise alle CHF 30’000 einen neuen Topf zu eröffnen).
Du kannst aber beispielsweise auch von Anfang an mehrere Töpfe eröffnen (bspw. 5 Stück) und diese parallel per Dauerauftrag befüllen. Dies bringt zwar mehr Arbeit mit sich, hat je nach Anlageziel aber auch Vorteile, wie oben beschrieben.
Auch kann es wie beschrieben, von Vorteil sein, deine Säule 3a Töpfe auf mehrere Anbieter und damit Anlagestiftungen (bspw. Frankly, Finpension, Viac, …) zu verteilen.
Es führen verschiedenste Wege zum gewünschten Ziel. Die Frage ist einfach, was dein Ziel ist, was sich dafür am besten eignet und welchen Aufwand du dafür bereit bist zu betreiben.
Egal, ob du auf einen WEF hin oder für eine ordentliche Pensionierung in der Säule 3a sparst: Baue unbedingt mehrere Töpfe auf, um den Bezug nachher auch steuerlich intelligent angehen zu können und gestaffelt beziehen zu können.
Liebe Grüsse und viel Erfolg! 🙂
Eric