Finanzielle Freiheit Definition
Es gibt verschiedenste Beschreibungen, doch unsere Finanzielle Freiheit Definition sieht wie folgt aus: Wenn deine passiven Einkommensströme deine Lebenskosten decken, bist du finanziell frei.
Dabei kommt es sehr darauf an, wie hoch deine persönlichen Ausgaben und Einnahmen sind. Passives Einkommen ist Einkommen, für welches du nicht mehr aktiv deine Zeit eintauschen musst. Dividenden, Mieteinnahmen, oder etwa ein vollautomatisiertes Online-Business wären Beispiele für Quellen deines Passiven Einkommens.
Du lebst als digitaler Nomade kostengünstig in Asien oder Südamerika und profitierst so von tiefen Lebenshaltungskosten? (Man nennt dies auch Geo-Arbitrage). Dann reichen dir ggfs. Schon CHF 1‘000 pro Monat an passivem Einkommen, um finanziell frei zu sein. Schon ein mittleres Aktiendepot kann dir diese Summe an Dividenden generieren und dich finanziell frei machen.
Wenn du aber in Zürich in einer 5 Zimmer Wohnung mit Seeblick wohnst und für deine Familie finanziell verantwortlich bist, wirst du für deine finanzielle Freiheit „etwas“ mehr Vorarbeit leisten müssen.
In der Einleitung hatten wir den Begriff FIRE erwähnt. FIRE stammt aus dem englischen und ist die Abkürzung für Financial Independence, Retire Early. Zu deutsch also etwa: Finanzielle Unabhängigkeit und Frührente. Die FIRE Bewegung hat einige Anhänger, welche sich ihrem Ziel auf verschiedenste Art annähern. Viele Anhänger der FIRE -Bewegung sparen extrem und gönnen sich teils nur das Notwendigste, um das Ziel der finanziellen Freiheit zu erreichen.
Finanzielle Freiheit erreichen kannst du auf verschiedenste Art und Weisen. Keine Angst, du musst deswegen nicht asketisch leben und dir jeden Luxus vergönnen. Wie das geht, wollen wir nun betrachten.
Super Rechner!! 2 Fragen:
1) wie ermittelt man künftige AHV bei Frührente?
2) Wenn ich Eigenheim in 10 Jahren verkaufe, wie soll ich das im Rechner berücksichtigen?
Freut mich, wenn er dir gefällt, Marius 🙂
1) AHV bei Frührente
Es gibt zwei Effekte, die die Rente tiefer machen können:
a) Beitragslücken: Wer früher aufhört zu arbeiten, bleibt bis zum
Referenzalter beitragspflichtig — als «Nichterwerbstätiger».
Mindestbeitrag CHF 530/Jahr, abhängig von Vermögen und Renteneinkommen
bis zu CHF 26’500/Jahr. Wer das brav bezahlt, hat keine Lücke. Vergisst
man die Anmeldung bei der Ausgleichskasse, fehlen Beitragsjahre, jedes
fehlende Jahr kostet rund 2.3% Rente.
b) Tieferes Durchschnittseinkommen: Selbst ohne Beitragslücke sinkt
die Rente leicht, weil die einkommenslosen Jahre den Durchschnitt
runterziehen.
Konkret berechnen:
– Bestelle eine kostenfreie Rentenvorausberechnung bei deiner
Ausgleichskasse (Formular 318.282)
– Im Schwiizerfranke-Rechner einfach den Schätzwert beim Slider
«Erwartete Rente ab 65» entsprechend tiefer setzen
2) Eigenheim-Verkauf in 10 Jahren
Der Rechner kennt keinen Verkaufs-Event direkt. Pragmatisch:
– Nettoerlös schätzen: Verkaufspreis minus Resthypothek minus
Grundstückgewinnsteuer minus Verkaufskosten
– Den Betrag gedanklich auf die 10 Jahre bis zum Verkauf verteilen
und als zusätzliche Sparrate einbauen (vereinfacht aber wirksam)
– Oder zwei Szenarien rechnen: Einmal ohne Verkauf, einmal mit dem
Erlös bereits im Depot-Vermögen heute. Die Wahrheit liegt
dazwischen.
Wichtig: Nach dem Verkauf brauchst du wieder Wohnraum. Wenn du dann
zur Miete wechselst, steigen die monatlichen Ausgaben meist deutlich.
Das musst du beim Slider «Monatliche Ausgaben» mitdenken, sonst wird
dein FIRE-Datum zu optimistisch.
Liebe Grüsse
Eric
Guten Tag
Habe mit dem Rechner etwas gespielt.
Aber habe ich richtig bemerkt, dass im Rechner das investierte Kapital während der gesamten Entnahmezeit keine rendite mehr berücksichtigt? Das stimmt ja so eigentlich nicht.
Ausser man verkauft alle Titel und legt das gesamte Vermögen aufs Bankkonto, was auch nicht sinnvoll ist.
Gruss Philipp
Hallo Philipp,
richtig, es wurde bewusst kein weiteres Wachstum eingebaut. Besonders im kurzfristigen Zeitraum (bspw. 0-5Jahre) sollten die benötigten Gelder keinem Analgerisiko mehr ausgesetzt sein.
Für Geld, welches längerfristig nicht benötigt wird und somit noch angelegt werden könnte, bietet dieser Rechner somit eine Art «Reserve», da er eher somit eher konservativ rechnet.
Update 2026: Der Rechner hat jetzt eine Rendite-Einstellung für die Entnahmephase (Default 4%) und rechnet Jahr für Jahr durch. Der Sicherheitspuffer kommt jetzt aus 3 Jahresausgaben am Ende der Vor-Rente-Phase bei Frührente — nicht mehr aus «keinem Wachstum».
Cooler FIRE Rechner. Das Video wird als Privat angezeigt und lässt sich nicht wiedergeben.
Prinzipiell it es schon Richtig , dass Thesauerierende Anlagen Wiederanlage und Zinseszins automatisieren. Das wäre eine klassische Buy and Hold Strategie. Durch die automatische Wiederanlage entfallen die Reinvestitionskosten Handelsgebühren und Courtagen usw.. Auch Richtig!
Der Nachteil ist, dass Sie nicht zwingend mitbekommen, wenn eine Anlage während dem Jahr oder mehrjährig unterperformend dahindümpelt, den der Kurswert spiegelt nicht zwingend Rendite bzw. den Wert und operative Performance des Unternehmen wider. Mit ausschüttenden Aktien (ETF/Fonds) haben Sie entsprechende jährliche bis monatlichen Feedbacks. Zudem könnten Sie die Performance der Unternehmer untereinander leichter vergleichen.
Sie können die Dividendenenerträge für Reinvestitionen, Anlagereserven und Rebalancing verwenden. Regelmässiger Check und Wiederanlage müssen sie ja sowieso vornehmen. Wenn ein Titel in den Keller rasselt verlieren Sie nicht alles und haben zumindest einen Teil ROI während den Jahren realisiert. Ok bis zur Wiederanlage haben sie während einer kurzen Zeitspanne nur einen mickrigen Sparzins aber hohe Verfügbarkeit. Bei einer Thesaurierung haben sie obiges nicht und im Woerst-Case müssen sie einen hohen Buchverlust (oder Happy einen hohen Gewinn von Durschnitt mehr als 5% pro Jahr) realisieren!
Wer, wie ich UBS Aktie zu damals 34 gekauft als Leiche im Keller hat ist froh , dass Dividenden und Kapitalrückzahlungen den angehäuften Buchverlust verkleinert und vielleicht steigt der Titel ja irgendwann wieder auf über 34.
Thesaurierende Aktien (ETF/Fonds) welche jährlich 5% Nettorendite (Zinseszins) (IK*(1+Zins)^Jahre) abwerfen müssten nach meiner Logik nach 20 Jahren mindestens 265% und nach 40 Jahren 703% Wert haben. Ist das jeweils so?
Ich habe thesaurierende Fonds, auch in der Säule 3a, als Leichen im Depot die dies nicht erreichen und auch nie erreichen werden.
Der Grund hier ist vorallem die belasteten Emmisionsabgaben, Rücknahme-, Verwaltungs- und Depotgebühren, sowie Einstiegszeitpunkt und Rückschläge
Ärgerlich ist hier, dass viele Schweizer Banken bestenfalls den Transfer ihrer eigenen Fonds ins Privatvermögen zulassen und Fremde verkauft werden müssen. Der Verkaufszeitpunkt (Realiserung) kann dann in einer ungünstigen Kursphase mit Kursverluste fallen. Aber andere Baustelle!
Es ist jeweils nicht sehr intelligent jeweils nur in verschiedene Aktienkategorien anzulegen sondern je nach Alter, Anlage Strategie und Sicherheitsbedürfnis legen sie noch in Zinspapiere / Tagegelder, Penisonkassen oder immobilien etc. an, welche Ihnen regelmässige Erträge generieren (können). und das Budget decken. Es ist also ein Gesamtkontext zu betrachten und die Erträge aus Aktien / Wertschriftenanlage, ob Dividende oder dynamische Entnahme, ist ein Bestandteil davon!
In Jungen Jahren kann man durchaus Risikoreich in Wachstumtiteln mit hohen Schwankungen anlegen. Anleger so ab 45 / 50 Jahren sollten dann schon eher über Realisierung von Gewinne und Umschichtung auf Value und Divididenden Titel, Pensionsrenten, Zinspapiere die eher ein regelmässiges sicheres Grundeinkommen ermöglichen, nachdenken.
Natürlich , wenn Sie es geschaftt haben bereits mit 40ig ihre 3 Millionen in Aktien zusammen zu haben können sie das Risiko, dass gerade und bis in Ihrer Rentenphasse eine Marktkorrekur um 50% Eintritt locker wegstecken und immer noch dynamisch entnehmen und weiterhin risikoreich bleiben.
Zu berücksichtigen ist jedoch, dass je nach Bank / Titel u.U. Rücknahmekommissionen und Gebühren anfallen, welche die Rendite weider schmälern.
Otto Normalanleger über 50 der vielleicht 500’000 Freizügikeitskapital 100′ 000 Wertschriftenanlagen und eine Eigentumswohnung hat hat ist mit einer Hoch Dividenstrategie, Zinspapiere und Mieteinahmen statt einer dynamischen Entnahme vermutlich eher besser bedient. Zudem, und vorallem, mit einer Depotbank, die keine (oder sehr niedrige) Depotgebühren verlangt und bei der Anlagen wenig Gebühren / Courtage / Handelskommissionen und keine Emmissions- und Rücknahmegebühren sowie niedrige Verwaltungskosten erzeugen! Da sind etliche Online Lösungen und einen Blick ins Ausland sehr Lohnenswert, den jeder Cent der abgeht schmälert das Resultat.