Was ist ein Freizügigkeitskonto? Vergleich, Steuern & Mehr!

Freizügigkeitskonten haben enorme Unterschiede und sollten daher gut verglichen werden. Wer seine Freizügigkeitsgelder auf einem reinen Zinsenkonto parkieren möchte, hat hier eine grosse Auswahl, wird allerdings aufgrund der Inflation eine negative Rendite einfahren. Wir möchten daher in diesem Beitrag untersuchen, welche Anbieter im Freizügigkeitskonto Vergleich wirklich attraktive Angebote haben und Investitionen in Wertschriften zulassen.

Dazu klären wir zuerst was ein Freizügigkeitskonto ist und beispielsweise wie es in der Steuererklärung angegeben wird.

Falls du noch mehr Fragen zum Thema hast, freuen wir uns auf einen Austausch in den Kommentaren!

Was ist ein Freizügigkeitskonto?

Vorerst wollen wir die Frage klären: Was ist ein Freizügigkeitskonto? Ein Freizügigkeitskonto kann als eine Art Sperrkonto für dein Pensionskassenvermögen gesehen werden. Solltest du deine Erwerbstätigkeit aufgeben, arbeitslos werden, zwischen zwei Stellen eine Pause einlegen oder etwa nicht mehr als die BVG-Eintrittsschwelle verdienen (CHF 22'680), kommt ein Freizügigkeitskonto zum Einsatz. Hier wird dein Vorsorgevermögen dann zwischengeparkt, bis du es in eine neue Pensionskasse einbringst oder beziehen darfst.

Freizügigkeitskonto Bezug

In der Regel wird ein Freizügigkeitskonto aufgelöst, wenn du wieder eine Stelle antrittst. Dein Guthaben wird dann an die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers überwiesen.

Ein Freizügigkeitskonto auflösen und das Geld beziehen darf man ansonsten nur in wenigen Ausnahmen. Beispiele wären

die Aufnahme einer Selbstständigkeit
ein definitiver Wegzug aus der Schweiz
für selbstgenutztes Wohneigentum
bei Tod oder Invalidität.

Ordentlich beziehen kannst du dein Freizügigkeitsguthaben frühestens 5 Jahre vor und spätestens 5 Jahre nach dem Referenzalter. Das Referenzalter liegt für Männer und Frauen bei 65 Jahren, für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1963 gilt eine Übergangsregelung. Der früheste Bezug ist damit mit 60 Jahren möglich, der späteste Bezug des Freizügigkeitskontos liegt bei 70 Jahren.

Wichtig: Den Bezug über 65 hinaus aufschieben darfst du nur noch, wenn du weiterhin erwerbstätig bist. Bis Ende 2029 gilt eine Übergangsfrist, in der der Aufschub auch ohne Erwerbstätigkeit möglich ist. Ab 2030 verlangen die Freizügigkeitsstiftungen einen Nachweis.

Freizügigkeitskonto Vergleich

Ein Freizügigkeitskonto Vergleich hängt wie im Intro bereits erwähnt davon ab, welches Ziel du für deine Freizügigkeitsgelder hast. Soll das Geld einfach nur dort «liegen» und ohne Risiko bei möglichst hohem Zins parkiert sein? Dann vergleiche die Zinssätze unterschiedlicher Freizügigkeitsstiftungen und achte auf allfällige Kosten, die etwa beim Bezug oder anderweitig anfallen. Welche Anbieter aktuell am meisten zahlen, zeigt unsere Übersicht der Freizügigkeitskonto-Zinsen.

Wenn Zinsen von etwa 0,1% bezahlt werden, doch die Inflation etwa 15x so hoch ist, wird dein Geld bei einer Kontolösung jeden Tag weniger. Eine defensive Investition des Vermögens bzw. zumindest eines Teils davon kann gerade bei etwas längerem Anlagehorizont sehr sinnvoll sein. Innovative Anbieter bieten dies unkompliziert an und ermöglichen zu sehr tiefen Gebühren eine Investition der Freizügigkeitsgelder in Wertschriften. Selbstverständlich wird auch mit Expertise und Beratung unterstützt. Renditen von 7% pro Jahr sind so gut möglich, wenn dem auch ein Risiko gegenüber steht.

Manche Anbieter bieten sogar nachhaltige Investitionen (etwa nach ESG) der Freizügigkeitsgelder an und reagieren damit auf eine wachsende Nachfrage bei den Anlegern.

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Freizügigkeitskonto Steuern bei Auszahlung

Beim Austritt aus der Pensionskasse darfst du deine Vorsorgegelder auf maximal zwei Freizügigkeitseinrichtungen aufteilen. Die beiden Guthaben können beim Bezug gestaffelt und die Steuerlast so über zwei Jahre verteilt werden. Da bei einem Freizügigkeitskonto Steuern bei Auszahlung anfallen und diese unter die Kapitalauszahlungssteuer fallen, lohnt sich eine Staffelung aufgrund der Progression.

Wer beispielsweise Gelder aus der Säule 3a bezieht, kann diese über mehrere Jahre staffeln. Um beim Bezug des Freizügigkeitskontos Steuern zu optimieren, kannst du es bis zu 5 Jahre vor dem Referenzalter beziehen. Ein Aufschub um bis zu 5 Jahre ist ebenfalls möglich, ab 2030 aber nur noch, wenn du weiter erwerbstätig bist. Eine möglichst gleichmässige Verteilung aller Beträge, die in die Progression zählen, bewirkt eine tiefere Steuerlast. Je nach Kanton sind die Steuern bei Kapitalauszahlung verschieden hoch und sogar ein Umzug kann sich in Extremfällen lohnen. Hier sind einige Beispiele aufgeführt.

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Freizügigkeitskonto Steuererklärung

In der Steuererklärung ist die Handhabung des Freizügigkeitskontos einfach. Denn solange das Vorsorgeguthaben auf einem Freizügigkeitskonto oder in einer Freizügigkeitspolice angelegt ist, gibt es auch keine Besteuerung seitens Einkommen oder Vermögen.

Das Freizügigkeitskonto muss also in der Steuererklärung nicht angegeben werden.

Erst beim Bezug der Freizügigkeitsgelder werden diese steuerpflichtig, und selbstredend danach, wenn die Beträge im freien Privatvermögen sind. Auch die Zinserträge auf Freizügigkeitsguthaben sind bis zum Bezug steuerfrei. Wer den Bezug über das Referenzalter hinaus aufschieben darf, profitiert länger vom steuerfreien Kapitalwachstum.

Fazit

Das Freizügigkeitskonto ist weit mehr als nur ein Sperrkonto für deine Pensionskassengelder. Moderne Anbieter bieten Anlagemöglichkeiten mit verschiedenen Strategien und hoher Flexibilität. Mit einer passenden Anlagestrategie kannst du dein Vorsorgevermögen über längere Zeit nicht nur erhalten, sondern auch vermehren. Dem steht das Risiko von Kursschwankungen gegenüber.

Die Verteilung auf zwei Freizügigkeitskonten ermöglicht zudem eine steueroptimierte Auszahlung durch gestaffelte Bezüge. Durch den flexiblen Bezugszeitpunkt (ab 5 Jahre vor dem Referenzalter, mit Erwerbstätigkeit bis 5 Jahre danach) lässt sich nicht nur die Steuerlast optimieren, sondern auch länger vom steuerfreien Kapitalwachstum profitieren.

Für ein optimales Ergebnis kann es sich lohnen, frühzeitig auf einen qualitativ hochwertigen Anbieter zu setzen und dein Guthaben schon beim Austritt aus der Pensionskasse auf zwei verschiedene Freizügigkeitsstiftungen aufzuteilen. Mehr zu steueroptimierter Vorsorge erfährst du in unserem Artikel zur Säule 3a.

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Transparenz Hinweis: Dieser Beitrag wurde in Zusammenarbeit mit Descartes Finance erstellt. Inhalt und Darstellung sind dennoch frei und unabhängig von Schwiizerfranke erstellt worden.

5 Antworten

Manuela Liechti sagt:

8. November 2023 um 7:15 Uhr

Danke für den interessanten Artikel.
Wie sieht es nach einer kürzeren beruflichen Auszeit aus?
Sagen wir, ich kündige meinen Job, um ein Jahr zu reisen, lasse mich danach jedoch wieder anstellen.
Muss ich dann alle Gelder aus den Freizügigkeitsstiftungen an die Pensionskasse meines neuen Arbeitgebers überweisen?
Da würde sich ein hohes Anlagerisiko ja nicht empfehlen.

Antworten
1. Eric sagt:
  
  13. November 2023 um 9:14 Uhr
  
  Wenn alle Gelder zurück überweisen werden, sehe ich das auch so. In diesem Fall wäre ein Zinskonto wohl die bessere Wahl. 🙂
  
  (Falls ein Splitting gemacht wird, wäre dies eine andere Betrachtung)
  
  Antworten
Mike sagt:

15. November 2022 um 22:36 Uhr

Helpful article, it should become part of new arrivals learnings!

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Antworten
Simon sagt:

26. Januar 2022 um 10:08 Uhr

Ich wusste nicht dass ein Investment mit einem Freizügigkeit Konto möglich ist. Sinnvoll? Ich denke ja weil in einer Pensionskasse ja auch investiert wird. Danke für den Beitrag. Der Link zu dem Anbieter funktioniert nicht?

Antworten
1. Eric sagt:
  
  27. Januar 2022 um 7:28 Uhr
  
  Der Link funktioniert mittlerweile wieder, danke für deinen Hinweis 🙂
  
  Antworten

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